Zavialovo.ru

Юридическая консультация
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Передаются ли кредитные долги по наследству

Переходит ли кредит по наследству?

Переходит ли кредит по наследству? 22.12.2018 22:22

Наследники по закону и завещанию, даже получив свидетельство на имущество, часто не знают о существующих кредитах умершего.

Извещения о просрочке могут прийти через год-два после смерти, соответственно с уже начисленными процентами, пенями, сумма которых может превышать размер основного долга во много раз.

Следует учитывать срок исковой давности (3 года).

Начисленные штрафы, пени, неустойка должны быть в разумных пределах и могут быть снижены по требованию должника, если есть основания полагать, что имеет место быть злоупотребление правом и неосновательное обогащение.

Передача долгов по займам

Отвечать за долги наследодателя должны наследники и поручитель.

Если кредит обеспечен поручительством, то банк предъявит требование именно к этому гаранту по исполнению обязательства.

Поручитель несет по кредиту солидарную ответственность, т.е. банк вправе обратиться с требованием отдать деньги к человеку, гарантировавшему, что обязательство будет своевременно погашено.

Что говорит закон?

Кредит по наследству после смерти должен оплачиваться согласно правилам статьи 1175 ГК РФ.

Наследники обязаны возвращать долг в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Если кредит был обеспечен залогом, то обращение взыскание на имущество осуществляется в порядке, предусмотренном статьями 334-356 ГК РФ.

Порядок заключения договора поручительства и ответственность по такой сделке устанавливается статьями 361-367 ГК РФ.

Кредит по наследству после смерти

Обязательства по кредиту умершего собственника должны быть поделены между наследниками, согласно их доле полученного имущества.

Учитываются также доли лиц, получивших вещи в качестве наследственной трансмиссии или обязательной части имущества.

Избежать оплаты долгов умершего заемщика можно только отказавшись у нотариуса от наследства – в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.

Переходит ли?

Обращать внимание следует на положения статьи 1175 ГК РФ:

  • если наследники оформили право собственности на переданное имущество, то банки предпримут попытку обратить на него взыскание в качестве компенсации за просроченный кредит;
  • наследник отвечает перед банком только суммой полученного имущества, остальная собственность правопреемника остается неприкосновенной.

Потребительский

Обязанность оплачивать просроченный потребительский кредит также возлагается на наследников или поручителей.

Если деньги выдавались под залог, то банк вправе обратить на него взыскание через суд или договорившись с наследниками о порядке реализации заложенного имущества.

Когда потребительский заем не был обеспечен залогом и поручительством, банк производит розыск наследников и требует, чтобы они вернули кредит.

Ипотека

Наследники обязаны оплачивать ипотечный кредит вместо умершего заемщика, если не хотят лишиться полученной жилплощади.

Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке» собственники такой квартиры могут лишиться недвижимости, даже если она будет единственным жильем наследников.

Оптимальное решение – продолжать оплачивать ипотеку вместо наследодателя.

Нюансы

Наследники отвечают по долгам только перешедшим к ним имуществом. Для обращения взыскания необходимо установить его стоимость.

Принимается во внимание оценка вещей, проведенная для оплаты государственной пошлины за оформление наследства у нотариуса.

Некоторые специалисты рекомендуют не оформлять на себя перешедшие ценные вещи до истечения срока исковой давности по возвращению долга.

Но такая уловка не гарантирует, что банк не разыщет наследников и не предъявит им требования, так как предполагается, что свидетельство оформлено, и правопреемники получили возможность распорядиться полученным имуществом.

Несовершеннолетний наследник

Если ребенку не исполнилось 14 лет, то по всем обязательствам отвечают родители (законные представители) несовершеннолетнего.

С 14 до 18 лет он вправе:

  • распоряжаться имуществом (с согласия родителей, законных представителей);
  • принимать наследство и расплачиваться по долгам.

Если есть поручитель

Поручитель несет с должником солидарную ответственность по кредиту.

Это означает, что банк вправе предъявить требование как к одному из гарантов, так и к нескольким.

Согласно п. 4 статьи 367 ГК РФ смерть должника не прекращает поручительство. Следовательно, банк вправе требовать от поручителя всю сумму кредита.

У человека, вернувшего долги умершего, есть возможность обратиться с иском к наследникам и требовать возврата оплаченных сумм в регрессном порядке.

Имеет ли значение страховка

Банк обращается к страховой компании и получает возмещение, если смерть должника признана страховым случаем.

В договоре страхования жизни и здоровья заемщика определяется перечень таких ситуаций.

Страховка может быть не выплачена, если заемщик совершил самоубийство или умер от обострившегося хронического заболевания.

Тогда кредитное учреждение будет требовать задолженность с поручителей или наследников.

Штрафы и проценты

Вопрос, переходят ли долги по кредиту по наследству, требует прояснения ситуации с процентами и штрафами.

Они должны быть оплачены в полном объеме наследниками или поручителями.

Но начисленная пеня не оплачивается в течение 6 месяцев после открытия наследства.

Новые должники вправе требовать в суде снижения размера пени – до разумных пределов. Принимается во внимание уже возвращенные суммы и оставшаяся часть долга.

Действия банка

Банк вправе:

  • заниматься розыском наследников – самостоятельно или при помощи нотариуса;
  • обращаться с иском в суд;
  • при выигрыше дела обращаться к судебным приставам с требованием принудительного взыскания долга.

Кредитное учреждение также может подписать с наследниками мировое соглашение либо заключить договор займа на новых условиях.

Что делать?

Перед принятием наследства следует удостовериться, что сумма полученного имущества будет выше долгов наследодателя.

Если размер задолженностей по кредитам превышает наследственную массу, то юристы рекомендуют отказываться от имущества в пользу платежеспособных лиц.

Когда по наследству передается единственное жилье, банк не вправе обратить на него взыскание, но оплачивать оставшуюся часть кредита придется.

Порядок погашения

Он предусматривается договором кредитования.

Порядок может быть определен в судебном решении, если банк или наследники решили защищать свои права таким образом.

Оплачиваются как основной долг, так и начисленные проценты.

Уменьшение размера выплат

Размер выплат по кредиту может быть снижен только через суд. Допускается, что банк завысит сумму комиссий, пеней, штрафов.

Необходимо:

  • изучить договор кредитования;
  • самостоятельно рассчитать все суммы.

Оплате не подлежит просрочка, допущенная в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.

Можно ли не платить?

Чтобы полностью не возвращать кредит, нужно отказываться от наследства.

Вовсе не платить по перешедшим обязательствам, при условии, что наследственные права оформлены надлежащим образом, не получится.

Если банк найдет наследников, то велика вероятность, что он будет требовать оплаты кредита в полном объеме.

Заявление о принятии наследства следует подать нотариусу.

Споры между банками и наследниками по кредиту наследодателя нередки.

Следует:

  • тщательно рассчитывать стоимость перешедшего имущества;
  • сопоставлять полученную сумму с размером долга;
  • только потом принимать решение по вступлению в наследства.

В таких ситуациях желательна помощь квалифицированного специалиста.

Передаются ли кредитные долги по наследству

В КАКИХ СЛУЧАЯХ МОЖНО УНАСЛЕДОВАТЬ ДОЛГИ?

Рассмотрим на примере, переходят ли долги покойного на наследников и как это работает.

Умер наследодатель, к примеру мужчина 58 лет. У него остались дом, автомобиль и два кредита в разных банках на общую сумму 750 000 рублей. Из наследников – сын. В течение 6 месяцев после смерти отца ему необходимо заявить о своих правах на наследуемое имущество.

Соответственно, у него два варианта:

1. Унаследовать все имущество покойного отца, его долговые обязательства перед банками. То есть сыну достаются дом, автомобиль и два кредита. Банки обязаны прекратить начисление роста задолженности, пока сын не вступил в права наследования, но кредиты продолжают действовать с момента оформления наследства.

2. Отказаться от наследства. В таком случае банки не смогут предъявить претензии к сыну покойного. Они будут вынуждены списать кредиты, но могут предъявить претензии на имущество умершего заемщика. В любом случае сын не платит, но и имущество он не получает.

Нельзя унаследовать собственность частично, например, переоформить дом и автомобиль, но отказаться от обязательств перед кредиторами. Здесь действует принцип: либо все, либо ничего.

КТО ДОЛЖЕН ВЫПЛАЧИВАТЬ КРЕДИТ ПОСЛЕ СМЕРТИ ЗАЕМЩИКА?

Рассмотрим наиболее типичные ситуации, демонстрирующие, кто платит кредит в различных обстоятельствах.

1. Наследников несколько. Например, дети покойного – три человека. При оформлении наследства обязанности по возврату кредита тоже разделяются на три части – на каждого из наследников отдельно.

2. У покойного был поручитель по кредиту или он сам выступал поручителем:

1. В первом случае банк обратит претензии к поручителю, пока наследники не вступили в права наследования. Соответственно, когда наследство будет переоформлено, у нового владельца возникает унаследованное обязательство по оплате кредита. Но заметим, что такие дела нередко заканчиваются в суде, они очень запутанные.

2. Во втором случае принцип тот же – после переоформления наследства поручителя у наследников возникают обязательства перед кредитором, ограниченные стоимостью унаследованного имущества.

3. Ипотека в случае смерти заемщика. В первую очередь необходимо обратить внимание на договор страхования. При крупных суммах займа параллельно с кредитным договором оформляется страховка, которая покрывает стоимость кредита при наступлении нетрудоспособности, кончины человека. Кредит после смерти заемщика обязана погасить страховая компания. Жилье достается наследникам.

После смерти заемщика его кредитные обязательства переходят по наследству вместе с имуществом. Если сумма задолженности больше, чем стоимость наследуемого имущества, имеет смысл отказаться от процедуры. Но также возможно оформление признания банкротства – вопрос о списании долгов решается в судебной процедуре.

Подробнее о процедуре банкротства можно узнать у нас на сайте – bankrotconsult.ru.

ООО «Банкрот Консалт», 119021, Москва, Оболенский переулок, 9/5-6, ОГРН: 1027704015448. Реклама.

Процедура банкротства применима с учетом ограничений, установленных федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ.

Читать еще:  Свидетельство о вступлении в наследство образец

Ответственность наследников по долгам наследодателя, унаследованным вместе с имуществом

Те, кто брал кредит в банке или займ под расписку, часто интересуются, передаются ли кредиты по наследству и отвечают ли наследники по долгам наследодателя. Еще больше вопросов возникает у наследников, которые после смерти наследодателя остаются один на один с такими долгами. Не зная, передаются ли долги по наследству, они не могут решить, как им поступать в этой ситуации. Больше всего проблем возникает в тех случаях, когда после смерти наследодателя остались долги по потребительскому кредиту или ипотеке.

Наследством по ГК РФ называют имущество, переходящее после смерти гражданина к его наследникам по завещанию или по закону. Но вместе с имуществом по наследству можно получить и долги наследодателя. В большинстве случаев наследникам приходится расплачиваться с долгами человека, оставившего им наследство. Порядок оплаты долгов наследниками прописан в Гражданском Кодексе РФ (статья 1175) . Согласно российскому законодательству, долги наследодателя обязаны оплатить наследники. Но на вопрос о том, переходят ли все долги по наследству, нельзя ответить однозначно.

Какие долги не переходят от наследодателя к наследнику

Долги, переходящие после смерти наследодателя к наследнику

Процедура принятия наследства подразумевает не только получение имущественных благ от наследодателя, но и его долгов. Распределение всех долгов происходит строго пропорционально между наследниками.

По наследству переходят следующие виды долгов:

  • долги по ипотеке;
  • долги по потребительским кредитам (наследование долгов по кредитам такого типа является самым проблемным);
  • иные долги перед банками и другими финансовыми организациями;
  • долги перед третьими лицами.

Большая часть долговых обязательств все же переходит от наследодателя к наследникам. Все долги подлежат обязательной оплате в рамках стоимости имущества, которое было принято наследниками.

Ситуации, когда наследника могут освободить от выплаты долга по кредиту

Наследники принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя, но они освобождаются от уплаты долга по кредиту, если срок давности оплаты уже истек. Для этого необходимо уточнить, когда наследодатель вносил последний платеж по кредиту. Если с этого момента прошло три года и более, это означает, что срок давности уже прошел и платить долги по такому кредиту не нужно. Если кредитная организация решит подать на наследника в суд с требованием выплатить кредит, то получит отказ. Данный порядок действий неприемлем, когда оплата кредита была приостановлена или отсрочена. При пропуске банком сроков давности для выплаты по кредиту требования, которые он предъявляет, не удовлетворяются.

О частичной оплате долга

Наследник, принявший наследство по долгам наследодателя, отвечает только в пределах полученного имущества. Когда в наследство достается автомобиль, стоимость которого равна 800 тыс. рублей, наследник должен будет отдать часть задолженности, эквивалентную стоимости самого автомобиля. При делении наследства между несколькими наследниками, долговые обязательства разделяются пропорционально (о вопросах раздела имущества после смерти наследодателя читайте тут).

Если долги наследодателя оказались гораздо большими, чем стоимость наследуемого имущества, и наследнику невыгодно принимать такое наследство, то он может избежать ответственности по уплате долгов. Сделать это можно двумя способами: написать официальный отказ от наследства или просто не принять его.

Когда речь идет о кредитах, то банк после смерти должника вправе потребовать возврат долга от одного или нескольких должников на свое усмотрение. Если дом достается нескольким наследникам, то каждый обладатель доли понесёт обязательства по погашению кредита, предоставленного наследодателю для покупки этого дома.

При обеспечении долгов залогом (автокредит либо ипотека) вместе с долгом наследуется и залог. Можно реализовать залог чтобы погасить долг в финансовой организации, однако на это потребуется согласие банка.

Передача кредитов по наследству после смерти заемщика рассмотрена в видео

Завещаю тебе кредит: передаются ли долги по наследству?

– Слышал, что в наследство можно получить не только имущество, но и долги. Расскажите, какие именно обязательства передаются и можно ли их избежать?
Олег ЕВДОКИМОВ

Как поясняет единый портал финансовой грамотности, по наследству передаются долги по кредитам и микрозаймам, перед страховыми компаниями и частными лицами (в случае если был оформлен договор займа – иначе доказать наличие такого долгового обязательства будет невозможно). Чтобы взыскать долг умершего должника, кредитор обращается в суд, а тот в свою очередь – в нотариат, где запрашивает наследственное дело. Нередко бывает так, что наследник узнаёт о перешедших к нему долгах только у нотариуса.

Если наследник знает про долговое обязательство умершего, например, про наличие кредита в банке, ему стоит самостоятельно обратиться к кредитору, проинформировать его о сложившейся ситуации и обсудить дальнейшие действия. Если наследник откажется погашать долг, кредитор может обратиться в суд и истребовать задолженность в судебном порядке. Срок исковой давности по таким делам составляет пять лет с момента вступления в наследство.

В качестве наследства не переходят права и обязанности, неразрывно связанные с личностью умершего. Например, если у умершего было право на получение алиментов – наследники такого права не получат. И наоборот, если у умершего было обязательство выплачивать алименты, к наследникам оно тоже не перейдёт. То же самое касается, например, права на получение пенсий и пособий либо обязательства по возмещению вреда, причинённому другому человеку.

В момент наследования права и обязанности умершего переходят к наследникам как единое целое. Поэтому невозможно, к примеру, принять в наследство только собственность и при этом оказаться от долгов. Если наследников несколько – все они будут нести ответственность по долгам наследодателя. При этом будет учтена и стоимость перешедшего к наследникам имущества: кто получит больше прав и ценностей – тому перейдёт и больше обязательств по долгам.

От наследования долгов может выручить страховка. Например, если наследодатель при жизни застраховал своё здоровье и жизнь, то после смерти именно страховая компания может погасить его долг перед банком либо микрофинансовой организацией – разумеется, в пределах суммы, указанной в договоре страхования. В иных случаях избежать наследования долга можно, только если полностью отказаться от наследства.

Переходит ли кредит по наследству?

В нашей стране нет, наверное, ни одного человека, который бы не брал ссуду в банке. Для одних он оказался спасительной соломинкой, а для других тяжелым бременем.
Тем не менее, кредитование становится все более доступным. Поэтому тема о наследстве долгов по кредитам как никогда актуальна. В этой статье мы расскажем: Переходят ли долги усопшего родственника к наследникам? Как избежать унаследования задолженности перед банком, и чем чревато игнорирование требований кредитных организаций?

Переходят ли долги по кредитам по наследству

Для многих людей получение наследства – это как выигрыш в лотерею. В первую очередь – это стечение обстоятельств, при которых наследник может быстро обогатиться. В случае же с задолженностью перед банками ситуация выглядит иным образом. Зачастую, кредиты умершего родственника становятся сюрпризами для наследников.

Многие кредитные учреждения выдают займы только при наличии поручителей. Подобное условие, как известно, является дополнительной страховкой для банков, и в случае смерти заемщика кредитное бремя целиком ложится на плечи поручителя. Но как быть, если наличие такого гаранта договором не предусмотрено?

Статья 1175 ГК РФ прямо указывает на то, что в случае смерти заемщика кредит переходит по наследству к родственникам, либо к лицу, указанному в завещании. Однако, согласно закону, наследник выплачивает кредит только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Вся остальная собственность наследника остается неприкасаемой.

Если при заключении договора с банком, было оговорено условие, при котором выдаваемый кредит был обеспечен залогом, то согласно ст. 334-356 ГК РФ, банк имеет полное право обратить взыскание на такое имущество. Другими словами, наследнику не останется ничего другого, как отдать банку залог и тем самым погасить задолженность.

А как обстоят дела с унаследованной жилплощадью, которая была куплена по договору ипотечного займа?

Законодатель уделил этому моменту особое внимание. Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке», банк имеет полное право забрать такую квартиру у наследников, несмотря на то, что она может являться единственным их жильем. В такой ситуации единственным верным решением наследников будет урегулировать вопрос с банком, и вносить платежи по кредиту, согласно заключенному договору.

Стоит обратить внимание, что законодательство затрагивает общие моменты наследования кредитной задолженности. Несомненно, в каждом определенном случае имеются свои индивидуальные особенности. Для разрешения таких споров стоит обратиться за помощью к опытному юристу, который сможет не только оформить документы по вступлению в наследство, но и снизить сумму задолженности.

Какие существуют особенности наследования кредитных обязательств

Порядок вступления в наследство подразумевает два варианта:

  • По завещанию. Такой документ наследодатель составляет при жизни. В нем может, указывается любой приемник наследства;
  • По закону. В наследство вступают родственники умершего, согласно очередности наследования.

Если наследодатель указал в завещании в качества наследника несовершеннолетнее лицо, то это обстоятельство вовсе не освобождает последнего от уплаты задолженности по кредитам. Однако принимая во внимание тот факт, что самостоятельно действовать они не могут, то законодатель перекладывает такую ответственность на плечи его законных представителей и поручителей. В общем, картина выглядит следующим образом:

  1. В возрасте до 14-ти лет, ответственность перед банками будут нести его родители, опекуны либо попечители;
  2. В возрасте от 14-ти до 18-ти лет, наследник может выступать от собственного имени, но с письменного согласия своих законных представителей;
  3. По достижению наследником 18-ти летнего возраста, он самостоятельно отвечает по всем обязательствам.
Читать еще:  Что делать, срок наследства пропущен

Бывают моменты, при которых в наследство вступает ни один наследник, а несколько. Как банку взыскать долги за умершего должника в таком случае?

На самом деле подобных ситуаций очень много. Может быть не только несколько наследников, но и их доли в наследстве тоже могут быть разными. Законодатель в таком случае прямо говорит, что каждый из таких лиц несет ответственность по величине равною той, которая наследовалась.

Например, в наследство семье из пяти человек досталась квартира, в которой каждому из них наследодатель выделил долю. Согласно закону, каждый из них будет отвечать перед банком в размере 1/5 от общей стоимости квартиры.

Законом предусмотрены сроки, в течение которых банк имеет право взыскать долги с наследников. Такой срок равен трем годам.

Если же на протяжении некоторого времени никто из наследников себя не обозначил, то банковское учреждение имеет право искать наследников самостоятельно. Естественно, что пока наследник не вступит в права по закону, никакое кредитное учреждение не сможет взыскать долг. Поэтому перед приемниками порой встает нелегкий выбор, отказаться от наследства, или же принять его и платить банкам кредит, которым по факту он и не пользовался.

Что будет если не погашать унаследованный займ?

Случаются ситуации, при которых, наследники могут и не знать о смерти родственников, и тем более о наличии у них непогашенных кредитов. Сложно сказать, сколько времени может продлиться период неведения. Однако очевиден тот факт, что рано или поздно наследник найдется, и ему придется отвечать по обязательствам наследодателя.

В таких ситуациях остро стоит вопрос о начисленных штрафах и неустойках. Ведь заемщик ранее заключил с банком договор, согласно которому в случае отсутствия поступления денежных средств, в отношении его применяются штрафные санкции.

С юридической точки зрения обязанность погашать долг автоматически переходит на получателя наследства. И незнание его о кредите умершего родственника вовсе не является уважительной причиной.

Однако как показывает судебная практика, исход может быть как в пользу банка, так и в пользу наследника. Все потому что законодатель четко не определил, как в такой ситуации действовать кредитным учреждениям.

Вместе с тем очевиден тот факт, что банки должны принять штрафные санкции не с момента смерти заемщика, а с даты вступления наследником в свои законные права.

В любом случае наследнику следует обратиться в кредитное учреждение и согласовать этот вопрос. С большой долей вероятности банки с радостью пойдут на уступки, чтобы хоть как-то возместить убытки.

Поможет ли наличие страховки

При выдаче кредита, банки предлагают своим клиентам застраховать свою жизнь и здоровье. Несмотря на то, что такая процедура не может быть навязанной, однако многие кредитные учреждения могут отказать в кредитовании при отсутствии финансовой защиты.

Для чего нужна страховка, и может ли она перекрыть задолженность перед банком в случае смерти заемщика?

Страхование жизни является обязательным условием особенно при оформлении ипотечного кредита. Ведь при наличии полиса, страховая компания в случае наступления страхового случая, выплатить банку возмещение согласно пунктам подписанного договора. В большинстве случаев задолженность погашается полностью и наследникам не приходится платить самостоятельно.

Однако здесь существует один нюанс. Все дело в том, что смерть заемщика не всегда может быть признана страховым случаем.

Например, если смерть наследника наступила в результате болезни, о которой страховщик не знал, то по такому полису выплаты производиться не будут. К не страховым случаям можно так же отнести:

  • Смерть от СПИДа;
  • В результате употребления наркотических средств, а так же алкоголя;
  • Совершение самоубийства и прочее.

В условиях договора о страховании жизни всегда описаны случаи, которые страховыми являться не будут. Поэтому прежде чем требовать от компаний положенного возмещения, следует детально изучить условия договора.

В большинстве случаев разрешение спорных ситуаций со страховой компанией полностью зависит от добросовестности страховщика.

Как избежать унаследования кредитных обязательств

Юристы отмечают тот факт, что избежать выплаты долгов по кредиту умершего родственника можно лишь единственным способом – это отказаться от наследства. Правда, сделать это необходимо в строго установленный законом срок – 6 месяцев.

Если же установленный срок является пропущенным, то приемнику придется обращаться в суд для признания его отказавшимся от наследства.

В сети интернет часто можно встретить советы некоторых юристов, которые говорят, что избежать уплаты долгов можно, если вступить в наследование по истечению срока исковой давности. Однако, такой подход вряд ли можно назвать эффективным.

Наследнику, стоит помнить, что платить по долгам умершего близкого человека придется в любом случае.

Что касается отказа от наследства несовершеннолетним гражданином, то в таком случае сделать это можно только при наличии согласия органов опеки и попечительства.

Следует отметить, что прежде чем принять решение вступать в наследство или нет, каждый такой человек должен соотнести сумму долга перед банком, и стоимостью наследуемого имущества. Вполне может быть, например, что умерший родственник был должен банку 800 000 рублей, когда как наследуемый автомобиль стоит 300 000 рублей.

В данной ситуации проще посетить нотариуса и составить бумагу, по которой наследник официально откажется от проблемного имущества.

В любом случае приемнику необходимо обратиться в банк для урегулирования спорных вопросов. Не стоит надеяться на то, что банк не станет искать наследников, и просто спишет долги по причине смерти заявителя.

Наследие задолженности

Наследство зачастую несет в себе весьма неприятные последствия для того, кто пожелал им обладать. Иногда смерть близкого человека омрачается еще больше накопленными им при жизни долгами.

Передаются ли задолженности наследнику?

Ответ на этот вопрос содержится в ГК РФ (ст. 1112). Составной частью любого наследства является не только имущество умершего, но и связанные с ним обязанности. В том числе и долговые. Статья 1175 прямо обязывает наследников рассчитываться по долгам отошедшего в иной мир родственника.

В том случае, когда наследников нет или они оформили отказ от получения наследства, имущество покойного считается выморочным. Наследует долги в такой ситуации либо местное муниципальное образование, либо субъект РФ.

Переходят ли кредитные долги по наследству?

Либо наследники умершего, либо его поручители должны рассчитаться с банком-кредитором. Кредитный договор остается в силе, только под заемщиком теперь будет пониматься его правопреемник.

Полноправно пользоваться полученным в наследство достоянием можно лишь при условии погашения связанного с ним долгового обременения.

Если получающий наследство желает ликвидировать задолженность путем продажи залога, это решение необходимо согласовать с банком-кредитором.

Долги же по кредитной карте становятся актуальными для наследников лишь спустя полгода после официального вступления в наследство.

Кто наследует займ?

Когда наследников несколько, то при разделе имущества делится и размер долга. Поскольку полученная часть наследства может быть разной, то разнится и сумма выплат по задолженности умершего.

Но банк не обязан разыскивать всех до единого наследников. Свои требования он вправе предъявить к любому из них. Финансовая справедливость восстанавливается в суде путем денежной компенсации оплатившему весь долг наследнику.

При наличии поручителя за взятый кредит банк в первую очередь именно от него потребует погасить обязательства покойного. Но даже если поручитель и выплатит все причитающееся кредитору, свои расходы на это он вправе через суд возместить из кармана наследников.

Переходят ли долги по наследству детям?

Не имеет значения возраст наследника. Долги в наследство получают и несовершеннолетние. Но решать, что делать с этими долгами, будет тот, под чье попечение переходит ребенок.

Если юный наследник уже получил паспорт, с согласия опекунов он может подать заявление о вступлении в наследство лично. Дети младше 14 лет этого права лишаются, заявление на наследование им имущества подается его нынешними законными представителями.

Документальный отказ от наследуемого и связанных с ним долгов разрешается только при согласии органов опеки.

Какие займы не передаются наследнику?

Со смертью должника прекращаются только те его долговые обязательства, которые (по ст. 418 ГК) несут личный характер.

В это число предающихся забвению долгов включаются такие, как неуплаченные алименты и административные штрафы.

Если административное дело еще не закончилось на момент смерти задолжавшего, его можно завершить по ст. 24.5 КоАП. Именно в данной статье смерть виновного считается уважительной причиной закрыть дело. Если же при жизни наследодателя штраф был ему уже назначен, от уплаты наследники освобождаются по ст. 31.7 КоАП.

Информация о долгах

Прежде чем решить судьбу оставленного наследства, родственники умершего должны узнать о наличии в составе наследства долгов:

  • Взять справку в УК о размере задолженности по оплате ЖКХ.
  • Узнать на последнем месте работы покойного, не производились ли из его зарплаты удержания по решению судебных приставов.
  • Проверить документы наследодателя на наличие кредитных договоров, судебных повесток, квитанций по оплате кредитов, писем от коллекторов или приставов.
  • Заглянуть на сайт исполнительных производств, где может фигурировать имя оставившего наследство.
  • Проверить онлайн наличие ипотечного обременения на портале Росреестра (выписка из ЕГРП).
  • Побеседовать с остальными наследниками и друзьями покойного. Информация о существующих долгах могла поступить к ним от самого должника.

На практике узнать о существовании долгов до вступления в наследство удается лишь единицам.

Письмо в банк

Когда есть информация о наличии кредита в определенном банке, первым делом банк-кредитор должен быть уведомлен о смерти своего клиента. В конверт с письмом нужно вложить и копию свидетельства о смерти. Факт письменного обращения с указанной информацией должен получить документальное подтверждение, это понадобится для дальнейших судебных разбирательств. Для этого достаточно отправить письмо с уведомлением о вручении.

Читать еще:  Стоимость услуг нотариуса при оформлении наследства

Более того, если кредитный договор среди бумаг покойного не был найден, нужно написать в банк письменное заявление на предоставление копии утерянного договора. Соблюдая закон, банк будет обязан переоформить данный документ на наследника. При этом условия самого договора могут быть изменены по желанию родственника умершего. Если этого не происходит, поможет обращение в суд.

Страховка

Как правило, к кредитному договору прилагаются бумаги по страховке. Их необходимо тщательно изучить:

  1. не истек ли срок действия страхования кредита;
  2. является ли смерть заемщика описанным в документе страховым случаем.

Не каждая смерть считается страховой компанией поводом к оплате кредита умершего.

В договоре могут быть прописаны случаи, когда в выплатах будет отказано. Например, самоубийством избавить наследников от кредитного бремени не удастся.

При определенных обстоятельствах страховыми случаями не являются смерть заемщика от СПИДа или наркозависимости. Если на момент оформления страховки заемщик не сообщил страховой компании о своей болезни и умер в результате нее, наследники также остаются с непогашенным долгом на руках.

Если все в порядке, необходимо как можно быстрее составить заявление на погашение кредита в страховую компанию. К данной бумаге необходимо приложить пакет документов, состав которого можно узнать либо на сайте страховой организации, либо по телефону ее горячей линии.

Результаты обращения за страховкой

Под термином «выгодоприобретатель» в страховом договоре имеется в виду тот, кто будет получать страховую выплату. Если выгодоприобретателем указан кредитующий банк, финансы будут переведены в счет погашения кредитного долга умершего. Когда в качестве таковых указаны либо сам заемщик, либо его наследники, страховая выплата окажется на руках у обладателя свидетельства о праве на наследство. Пока данной бумаги нет, оплачивать кредит необходимо по графику из кармана будущих наследников. Полученные же средства можно будет потратить не только на оплату кредита.

Но после подачи заявления страховая компания может отказать возмещать убытки по кредиту. Если отказ был явно необоснованным, если документы по страховке подтверждают правоту заявителей, дело решается в суде. По удовлетворении иска о защите прав потребителя страховая организация не только выплатит положенное в размере суммы кредитной задолженности, но и возместит финансово моральный ущерб подавшим заявление.

Незавершенный суд

Когда рассчитывать на получение страховки не приходится, а наличие судебного дела по долгам выявилось, необходимо написать в суд письмо с приложением свидетельства о смерти. Ход дела будет приостановлен до тех пор, пока не станет ясным, с кем кредитор теперь будет судиться дальше.

По вступлении в наследование долгами покойного его родственники будут участвовать в судебных разбирательствах в качестве ответчиков.

Когда суд уже успел завершиться, а исполнительное производство было начато, судебный пристав также приостанавливает свои действия до выявления наследников. Разумеется, приставов также следует уведомить о наступлении смерти должника.

Размер долга

Максимум, что грозит принявшему обремененное долгами наследство — это остаться без выгоды. Даже если заложенное под кредит имущество стоит меньше суммы задолженности, отнимут только это имущество.

Например, взятый в кредит автомобиль может оцениваться в 150 тысяч рублей, а долгов накопилось на миллион. С наследника возьмут только эти 150 тысяч.

Заложенное имущество подлежит переоценке на момент смерти заемщика. Цена может быть указана произвольно наследниками в соответствующем соглашении. Но если она явно занижена, кредиторы имеют право обратиться за услугами незаинтересованных оценщиков. Об этом упомянуто в комментарии к ст. 1172 ГК.

Пени и проценты

Кажется очевидным, что умерший уже не имеет возможности вовремя оплачивать кредит, что пени за просрочку начисляться не должны. Но банки стараются везде получить выгоду. Они могут начислять неустойку даже после получения от родственников уведомления о смерти своего клиента. Руководствуясь ст. 333 ГК, эти несправедливо начисленные суммы списываются в судебном порядке.

Более того, если сам кредитный договор был составлен с противозаконными поборами, наследники имеют право вернуть неправомерно начисленное при жизни умершего.

Как избежать долгов по наследству?

В случае, когда вступление в наследство теряет выгоду из-за наличия долгов, нужно:

  1. либо отказаться от наследства полностью;
  2. либо просто не принять его.

Документально оформить отказ у нотариуса разрешается в срок 6 месяцев по открытии наследства. Продлить этот срок можно путем фактического использования оставленного в наследство имущества. Если родственник уплачивает ЖКХ за оставшуюся после умершего квартиру, если прописан в ней, то срок на принятие решения по наследству может быть продлен судом.

Фактическим принятием всего наследства считается и принятие лишь его части.

Когда родственник дистанцируется от наследства и не предпринимает никаких действий, никто не вправе требовать от него выплаты задолженностей.

Отличие этих двух способов избавления от долгов в том, что:

  • Не принявший наследство по уважительной причине может заявить о своем желании стать наследником даже после 6 месяцев со дня смерти наследодателя. Написавший же отказ уже не может изменить свое решение.
  • Отказ оформляется путем передачи права на наследство другим лицам.

Кредит в наследство: как его избежать

По решению райсуда в Саратове после смерти матери в 2016 году долги по кредитам в Сбербанке на общую сумму, превышающую 100 000 руб., достались детям. Трое из них – несовершеннолетние, которые еще при жизни матери попали в приемные семьи, а старший – инвалид, который, как говорится в судебных документах, жил в интернате, а после совершеннолетия приехал к матери, жил с ней до момента ее смерти и продолжал жить в ее квартире два года после ее смерти. В 2019 году суд в двух решениях определил: хотя дети не вступали в наследство у нотариуса, они вступили в него фактически, потому что эти два способа принятия наследства равнозначны, на что неоднократно указывали в решениях суды. Чтобы говорить о фактическом принятии наследства со стороны наследника, необходимы любые действия, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В этом случае придется отвечать по долгам наследодателя.

Суд вывод о фактическом принятии наследства сделал со ссылкой на то, что все дети были прописаны в муниципальной квартире матери, а старший сын там жил. Они «фактически приняли наследство, открывшееся после смерти матери, поскольку иного суду не было представлено», указано в решении – чего, исходя из сложившейся практики, обычно оказывается недостаточно, чтобы утверждать, что наследство принято. В состав наследства, от которого наследники и их представители не отказывались, вошло имущество общей стоимостью около 431 200 руб.: 1/4 доля в доме площадью 33,5 кв. м с кадастровой стоимостью 53 027,90 руб., 1/4 доля участка площадью 2666 кв. м с кадастровой стоимостью доли 47 074,90 руб., участок площадью 817 кв. м кадастровой стоимостью 331 176,60 руб. Стоимость наследства превышает размер долга, указал суд и постановил взыскать долг с наследников солидарно. Решение суда ответчики не оспорили, оно вступило в законную силу. Хотя, считают юристы, все шансы выиграть у ответчиков были.

Решение суда вызывает недоумение в первую очередь в части признания факта вступления в наследство, говорит Светлана Тарнопольская, партнёр КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 11 место По выручке 16 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × . «Факт регистрации детей в муниципальной квартире с учетом того, что фактически они в ней не проживали, не создает презумпции фактического вступления в наследство. Таким образом, дети, не вступившие в наследство, не могли быть признаны ответственными по долгам наследодателя», – говорит Тарнопольская. Также незаконно возложение на несовершеннолетних детей гражданско-правовой ответственности до достижения ими совершеннолетия, указывает она.

В целом возложение обязательств наследодателя на несовершеннолетних наследников нуждается в четком законодательном регулировании, которое в настоящее время недостаточно.

Светлана Тарнопольская, партнёр КА «Юков и партнеры»

Самый надежный способ избавиться от долгов умерших родственников – отказаться от наследства, признают юристы. Тем не менее мы собрали основные вопросы, возникающие при наследовании и касающиеся наследования не только активов, но и долгов.

О том, чтобы долги по кредитам не перешли наследнику, наследодатель может позаботиться заранее. Например, застраховать жизнь при получении кредита. В этом случае банк не сможет требовать возврата долга из наследственной массы. О таком договоре лучше заранее сообщить родственникам, а наследники должны как можно быстрее информировать банк и страховую о смерти должника: допустимые сроки обычно указаны в договоре, а при их нарушении в страховой выплате по договору страхования жизни могут отказать. Самому должнику при заключении договора надо внимательно его изучить и разобраться, что именно относится к страховым случаям. Обычно в список не входят военная служба, смерть в местах лишения свободы, смерть от хронических заболеваний и прочее. Если договор не застрахован, то платить по кредитам придется наследникам.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector