Zavialovo.ru

Юридическая консультация
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц

Почему долги по кредитам и займам не исчезнут сами собой

В трудной финансовой ситуации долги становятся невыносимым бременем. Некоторые надеются, что из-за какого-нибудь технического сбоя или другого счастливого случая запись о кредите исчезнет из базы данных банка и возвращать ничего не придется. Но так бывает только в мечтах. Рассказываем, какими мифами утешают себя должники и как все обстоит на самом деле.

Миф 1. Если платеж просрочен, а кредитор о нем не напомнил, значит, он вообще забудет про долг

Кредиторы обязаны уведомлять заемщика о просрочках. Но даже если банк или микрофинансовая организация (МФО) молчат, не стоит надеяться, что они забудут или простят долг.

Возможно, СМС-сообщение о пропущенном платеже или письмо по электронной почте не дошло из-за технического сбоя. Но информацию о просрочке банк или МФО непременно передадут в бюро кредитных историй — и кредитный рейтинг заемщика будет испорчен. В будущем ему будет сложно занять деньги на приемлемых условиях.

Даже если человек пока не думает о новых займах, тянуть время не в его интересах. За просрочку будут начислять пени и штрафы — долг будет расти.

Если за последние полгода заемщик в общей сложности просрочит выплату более чем на 60 дней , кредитор будет вправе потребовать всю сумму долга с процентами, даже если срок договора еще не закончился. А по коротким займам (меньше двух месяцев) человека могут обязать вернуть все деньги, как только он задержит платеж на 10 дней.

Кроме того, когда должник перестает платить, у кредитора появляется право подать на него в суд. И чем больше просрочка, тем более крупную сумму придется вернуть.

Миф 2. Если не общаться с кредитором, он не сможет заставить меня вернуть долг

Просто отказаться от общения с кредитором не получится. Заемщик может отозвать согласие на обработку персональных данных у финансовой организации — и она не сможет предлагать ему открыть еще одну кредитную карту или взять новый заем. Но по поводу просрочки кредитор вправе выходить на связь и без согласия заемщика.

Через 4 месяца с даты просрочки должник вправе подать заявление об отказе от взаимодействия с кредитором, но это не спасет от уплаты долга. После такого заявления должнику не будут звонить, отправлять СМС или навещать лично, однако по-прежнему смогут присылать письма на домашний адрес.

В одном из таких писем, вполне вероятно, окажется повестка в суд. Ведь нежелание общаться с кредитором никак не влияет на его право требовать вернуть долг.

Миф 3. Срок исковой давности по кредиту составляет три года. Если удастся скрываться от кредитора все это время, долг обнулится

Действительно, в Гражданском кодексе есть понятие «срок исковой давности». Это период, в течение которого человек или организация, чьи права нарушены, может подать на обидчика иск в суд.

По договорам с банком, МФО или кредитным потребительским кооперативом (КПК) срок исковой давности равен трем годам и обычно начинает отсчитываться с момента просрочки платежа .

Но кредиторы, как правило, не ждут три года. Если заемщик не вносит деньги и к тому же не отвечает на звонки и сообщения, они обращаются в суд через два-три месяца после возникновения просрочки.

В некоторых кредитных договорах прописано право банка взыскать пропущенный платеж даже без суда — по исполнительной надписи нотариуса. В таком случае списать деньги в счет погашения долга могут еще быстрее, чем по суду, — в течение месяца-двух.

Иногда банки и МФО передают свои права требовать долг коллекторам. Обычно коллекторы еще какое-то время пытаются связаться с заемщиком и убедить его погасить задолженность. Если это не приносит результата, они уже от своего имени подают на неплательщика иск в суд.

Миф 4. После решения суда долг уже не вырастет, так что не стоит торопиться с выплатой

Иногда в судебном постановлении указана определенная сумма, которую должен выплатить ответчик, и не предусмотрен ее перерасчет. Но часто суд прописывает также размер пени и штрафов, которые продолжают начисляться, пока должник не внесет платеж.

Как правило, ответчику дают пять рабочих дней на то, чтобы он добровольно исполнил судебное решение (в это время сумма долга не растет). Если человек в установленный срок не перечисляет деньги, кредитор или коллектор обычно обращается в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Приставы выясняют, в каких банках у заемщика открыты счета, и направляют им постановление– перечислить деньги с этих счетов кредитору или коллектору. В постановлении судебные исполнители указывают сумму долга с учетом штрафных процентов и пени, которые набежали на дату их обращения в банк. То есть чем больше времени пройдет с момента решения суда, тем больше денег спишут.

Если окажется, что на банковских счетах заемщика недостаточно средств, чтобы полностью погасить долг, судебные приставы вправе арестовать и распродать имущество должника.

Миф 5. Лучше всего скрываться от кредиторов за границей

Надежда занять денег и «залечь на дно в Брюгге» не оправдается. Судебные приставы в России имеют право запретить покидать страну человеку , который отказывается возвращать свыше 30 000 рублей по кредитам и займам.

Если должник скрывается от приставов больше двух месяцев с момента, когда закончился срок добровольной выплаты по решению суда, то его могут остановить на границе и при меньших долгах — от 10 000 рублей.

В случаях, когда заемщик успел покинуть страну до введения запрета, судебные приставы легко отследят его выезд за рубеж. Если оставшихся в России вкладов и ценностей не хватит на погашение долга, беглеца могут объявить в международный розыск.

В каждой стране действуют свои порядки насчет проштрафившихся иностранцев. Некоторые государства находят нарушителей на своей территории и выдворяют их на родину. Другие арестовывают зарубежное имущество беглецов и обязывают их заплатить по счетам.

Когда человек задолжал очень крупные суммы — свыше 2,25 млн рублей — и упорно не желает их возвращать , против него могут возбудить уголовное дело. Это грозит уже не только штрафами, но и принудительными работами и даже тюремным сроком.

Миф 6. В лицензии банка ничего нет про выдачу кредитов, а значит, я ничего ему не должен

По закону «О банках и банковской деятельности» банки — это кредитные организации. Кредитование — их основная деятельность, на которую им не нужна отдельная лицензия.

Для того чтобы выдавать кредиты, банки вправе привлекать деньги из разных источников. Например, занимать их у других банков или использовать те средства, которые находятся на счетах или во вкладах людей и компаний.

Именно это обычно и написано в банковской лицензии: что организация «вправе размещать привлеченные денежные средства физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет». При этом вклады банковских клиентов застрахованы государством.

Так что такая отговорка тоже не поможет избежать уплаты долгов.

Миф 7. Если объявить себя банкротом, то ничего не надо возвращать кредиторам

Банкротство не означает, что все долги просто спишут. Сначала кредиторам постараются вернуть их деньги. Должнику могут предложить реструктуризацию кредитов или мировое соглашение. Но если договориться не получится, с торгов продадут все его имущество, кроме личных вещей. Единственного жилья не лишают, но только если оно не стало залогом по ипотечному кредиту — иначе и его отберут.

Кроме того, банкротство портит деловую репутацию и ухудшает кредитную историю: взять заем в будущем будет крайне трудно.

Но если другого выхода нет, то банкротство действительно поможет решить проблемы с кредиторами. Подробнее об этой процедуре читайте в тексте «Банкротство физических лиц».

Что же делать, если нечем гасить долг?

Прежде всего стоит выйти на связь с кредитором и честно признаться, что возникли трудности с выплатами. Можно попробовать найти компромисс: например, попросить реструктурировать долг — то есть изменить график платежей.

По кредитам под залог жилья заемщики вправе оформить ипотечные каникулы на срок до полугода. А если финансовые проблемы возникли из-за пандемии коронавируса, можно взять кредитные каникулы по всем видам кредитов.

Еще один вариант — рефинансировать долг в другом банке или МФО, если они предлагают более низкие процентные ставки, чем прежний кредитор. Важно тщательно изучить условия нового договора.

И самое главное — нужно здраво оценить возможности своего бюджета: сможете ли вы справиться с другим графиком и размерами платежей. Если поймете, что долг большой и вы не можете выплатить его ни при каких условиях, тогда остается лишь процедура банкротства.

Подробнее о том, как действовать в случае непредвиденных финансовых трудностей, читайте в тексте «Кредит есть, а денег нет. Что делать?».

Срок давности по кредитной задолженности: основные моменты

Обзоры КонсультантПлюс

Верховный суд опубликовал обзор по коронавирусу № 1 и № 2

Срок исковой давности по кредитному договору — три года. В течение этого времени организация может подать в суд на своего кредитного должника, его поручителей или правопреемников и добиться, чтобы вся кредитная задолженность была выплачена.

Сроки иска давности по кредиту

Любого заемщика интересует, есть ли срок давности по кредитам. Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общая исковая давность по кредиту составляет три года. Правда, согласно п. 1 ст. 199 ГК РФ иск от кредитной организации в суде примут и за рамками обозначенного периода. О его истечении необходимо заявить в суде (до момента вынесения судебного решения), иначе дело рассматривается по существу с вынесением соответствующего решения. Значит, фактически банк (иная кредитная организация) вправе истребовать кредитную задолженность через суд и по прошествии трех лет, если ответчик окажется слишком молчалив.

Как отсчитывается срок давности по просроченным платежам

Теперь надо разобраться, с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ указанный период начнется с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, в банк поступят данные.

По Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43 срок исковой давности по кредиторской задолженности, которая на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.

Банк потребует только взыскания основного долга, тогда исковая давность по остальным платежам (такие как неустойка и т. д.) продолжит идти. Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, если истечет давность по основному требованию, с неустойкой, процентами, залогом и т. п. будет то же самое.

Возможен и другой вариант: когда давность по основному и дополнительным обязательствам считаются отдельно и окончание первой не влияет на вторую. Это происходит, если в договоре указана более поздняя (в сравнении с основным долгом) уплата процентов.

Если срок прерывается

В соответствии с ст. 202 ГК РФ срок исковой давности по кредиту приостанавливается по следующим обстоятельствам (если они возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего периода, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени):

  • непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
  • пребывание ответчика в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение;
  • исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;
  • действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.
Читать еще:  Иск о взыскании денежных средств

Кредитор (истец) и должник (ответчик) имеют возможность воспользоваться законными процедурами внесудебного разрешения спора (медиацией, посредничеством, административной процедурой и др.). Это приостановит отсчет срока исковой давности на время, установленное законом для проведения такой процедуры, или на шесть месяцев со дня ее начала.

В день, когда обстоятельства, из-за которых ход срока исковой давности приостановлен, исчезнут, он продолжится с условием, что оставшаяся его часть удлиняется:

  • если она меньше шести месяцев — до этого времени;
  • если равна полугоду или менее — до давностного периода для подачи иска.

Согласно ст. 203 ГК РФ ход срока исковой давности прерывается, когда должник совершает действия, которые подтверждают признание им долга (признает претензию с указанием на признание долга и др., подробнее в п. 20 Постановления). После перерыва обозначенный ход начнется заново, т. е. время, которое прошло перед перерывом, не учитывается.

Максимальный срок исковой давности в соответствии с п. 2 ст. 196 ГК РФ (со всеми приостановками) равен десяти годам.

Отдельные случаи и давностный исковой срок

Далее рассмотрим, как срок исковой давности по кредитам физических лиц соотносится с:

  • поручительством;
  • кредитом умершего должника;
  • кредитом по карте.

Поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, иные доверяющие будущему должнику люди. Им банк и предложит погасить долги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Поручительство действует то время, на которое его дали, конкретная продолжительность указывается в соответствующем договоре. При ее отсутствии — это год после окончания кредитного договора. Поручительство заканчивается, если в течение этого периода банк не подает иск в суд. Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. В случае если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ.

В случае смерти заемщика до полного погашения кредита для поручителя (в зависимости от условий поручительства) возможны следующие варианты:

  • если есть пункт о том, что поручитель согласен в случае смерти прежнего должника отвечать за нового, то поручительство продолжает действовать; поручитель продолжит отвечать по договору, но уже за наследника умершего;
  • поручительство прекращается после перевода долга на наследника, если обозначенный выше пункт отсутствует.

Сам факт смерти должника на действительность поручительства не влияет, значит, оно действует в соответствии с договором или год после окончания кредитного договора.

В случае с кредитной картой давностный период равен трем годам. В таких договорах обычно отсутствует график платежей, но есть условия о возврате долга по частям, и если не внесен очередной платеж, то банк узнает об этом, после чего с даты просрочки и начинается отсчет давностного периода для подачи иска.

Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком

Скажем сразу, что изначально надеяться на пропуск данного времени банком не стоит, поскольку юристы кредитных организаций чаще всего подают иск вовремя.

Есть вероятность переуступки задолженности коллекторским агентствам. Их действия вряд ли будут приятным даже с учетом мер из ФЗ от 03.07.2016 №230. Не поможет и отзыв согласия на обработку ваших персональных данных: они продолжат обрабатываться в соответствии с п. 2 ст. 9 ФЗ от 27.07.2006 №152-ФЗ (для реализации законных прав и интересов).

Если кредит взят до 01.07.2014, то передача долга коллекторам законна только в том случае, если кредитный договор и согласие на обработку персональных данных предусматривали, что заемщик не против передачи данных третьим лицам.

Если кредит выдан после этой даты, а в договоре отсутствовал прямой запрет передачи задолженности коллекторам (по п. 1 ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 №353), то такая передача тоже законна.

Нарушение данных условий позволит вам пожаловаться в Роскомнадзор, для этого потребуются следующие шаги:

  1. Переходите по ссылке на страницу обращений граждан на официальном сайте Роскомнадзора.
  2. Выбираете обработку персональных данных в тематике обращения.
  3. В форме, которая откроется, укажите тему обращения, Ф. И. О., электронную почту, место рассмотрения (по вашему месту проживания).
  4. Кратко и спокойно описываете ситуацию (оперируя фактами, которые вам известны).
  5. Прикладываете доказательства, которые подтвердят эти факты.
  6. Вводите защитный код.
  7. Нажимаете кнопку отправки.

Иск от банка о взыскании кредитной задолженности суд примет и за рамками срока исковой давности (подробнее см. первый раздел статьи).

Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности

Судебная практика по срокам исковой давности по кредиту говорит, что когда обозначенный пропуск состоялся, а вы все равно получили повестку в суд, следует известить судью о необходимости применения ст. 199 ГК РФ одним из следующих способов:

  • заявить об этом в ходе судебного разбирательства (устно или письменно);
  • направить надлежащее ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
  • подать такой документ в канцелярию суда; пишите его в двух экземплярах, на одном из них должна стоять отметка о получении.

После этого банку откажут в иске и вы сможете забыть срок исковой давности по кредитам физических лиц.

Возможно ли списание долга по кредиту физического лица и каков срок исковой давности

В кредитной и юридической практике определен период, во время которого кредитор может требовать возвращения долга от заемщика всеми доступными ему способами, в том числе через суд. Данный период — не что иное, как срок исковой давности по кредиту. Для некоторых граждан он может стать единственным выходом из тупиковой ситуации.

Списание долгов по кредитам физических лиц — возможно ли это и какой срок давности по искам

Есть ли срок исковой давности по кредитам и когда истекает по закону?

Срок исковой давности по кредитам ограничен тремя годами. Однако есть некоторые нюансы отсчета данного периода.

В связи с тем, что подобные решения применяются крайне редко, заемщик вправе подать апелляцию и изменить результат.

Важно: Судебная практика в отношении срока исковой давности одинаково применима и к потребительским кредитам, и к кредитам для производства, и к кредитным картам.

Так как у кредитных карт нет срока окончания действия, то срок исковой давности отсчитывается с момента последней транзакции. При этом взыскание и требование возврата средств заканчивается через те же три года.

Но в некоторых ситуациях срок исковой давности по исполнительному производству исчисляется другим способом. Применение данного алгоритма не может вступить в силу, если должник вступал в официальный контакт с банковскими сотрудниками. При каждом таком контакте счетчик условно обнуляется.

Могут ли списать кредит за сроком давности?

Как показывает практика, даже по истечении срока давности банки продолжают требовать вернуть кредитные средства. Однако через суд кредитор уже не сможет взыскать долг в принудительном порядке.

После этого кредитор начнет постепенно «забывать» о своем должнике. Но, вероятнее всего, занесет его в «черный список» банка, что повлечет за собой впоследствии проблемы в будущем при попытке оформить новый кредит.

Срок давности по кредиту после решения суда

После принятия судебного решения о взыскании кредита с должника, заемщик обязан вернуть долг. Однако среди недобросовестных заемщиков достаточно распространен миф, что если в течение определенного времени скрываться от судебных приставов или скрывать собственное имущество, то кредит будет списан.

Если судебное решение о взыскании уже вступило в законную силу, то речь пойдет о действии судебного приказа по кредиту и взысканию задолженности.

В теории, долг может быть списан, если судебный орган принял решение о взыскании долга, но по какой-то причине банк не выписал исполнительный лист и не обратился с ним в ФССП. Надеяться на такой исход не стоит, так как такое случается крайне редко, ведь банк подал уже иск, а значит, понес определенные издержки, которые ему необходимо покрыть. Поэтому практически всегда банки доводят дело до конца.

После получения исполнительного листа судебные приставы открывают исполнительное производство. Общим сроком исполнения судебного решения для приставов являются два месяца.

После того, как производство будет открыто, приставы посылают должнику требование о погашении задолженности в течения пяти дней. Если у заемщика есть официальный доход, счета в банках или имущество, и при этом он не принимает никаких мер для погашения задолженности, то приставы применяют принудительную форму взыскания: арестуют счета, реализуют имущество и принудительно списывают часть зарплаты.

Иными словами, если кредитор снова направит исполнительный лист в Федеральную службу судебных приставов, то приставы будут обязаны открыть исполнительное производство снова и попытаться взыскать задолженность на основании появления официального места работы, депозита в банке или имущества, подлежащего взысканию.

Таким образом, долг может быть списан только в том случае, если приставы вернули исполнительный лист кредитору, а тот не инициировал новое открытие исполнительного дела в течение последующих трех лет. В противном случае подача листа к взысканию может продолжаться бесконечно.

Что происходит после возбуждения дела о банкротстве физ лица?

Использование сроков давности в оформлении банкротства играет большую роль не только для заемщика, но и для кредиторов.

При этом требования последних могут возникать исключительно на основании ранее подписанных договоров.

Применение срока исковой давности в банкротстве обусловлено такими факторами, как:

  • специальный порядок подачи требований кредиторами;
  • осуществление руководства должником независимым финансовым управляющим;
  • введение моратория на удовлетворение претензий кредиторов;
  • ограничение по обжалованию судебных определений, принятых по делу о банкротстве;
  • наступление срока исполнения денежных обязательств по итогам введения конкурсного производства.
В каких случаях возможно списание

Существует несколько ситуаций, при которых долг по кредиту может быть полностью списан:

  • если заемщик взял небольшую сумму по подложным документам (банки нередко списывают такие долги, но могут избавиться от договора посредством передачи дела в ОБЭП);
  • банк проиграл суд;
  • судебное решение было отменено заемщиком;
  • приставы вернули исполнительный лист кредитору по причине невозможности взыскания;
  • смерть должника.
Когда наступает полное списание долга?

Согласно российскому законодательству заемщику предоставляется небольшая возможность уйти от выплат, если кредитор не подаст на него в суд в течение трех лет. Начало этого срока не совпадает с датой заключения договора и может постоянно сдвигаться вследствие определенных действий заемщика:

  • заключения соглашения с банком;
  • официальных переговоров с кредитором;
  • письменного признания долга;
  • частичной оплаты.

Если суд вынес решение в пользу истца, то работу с должником начнут судебные приставы, которые могут списать долг, если заемщик не платежеспособен, или определить его местонахождение не представляется возможным. Однако необходимо понимать, что при данных причинах пристав вернет исполнительный лист кредитору, а тот имеет право в течение трех лет с этой даты подать лист на взыскание снова. И только если этот срок будет пропущен, то долг спишется.

По ипотечному кредиту

Списание ипотечного долга по причине исковой давности практически невозможно потому, что в подавляющем большинстве случаев приобретаемое жилье является залоговым обеспечением по кредиту. Поэтому при возникновении затяжной просрочки банк попросту реализует квартиру и покроет собственные убытки.

Однако, согласно Постановлению Правительства №373 от 23 июля 2015 года, часть россиян имеет право на сокращение долга по ипотеке на сумму до 600 тысяч рублей посредством одного из следующих способов:
валюта кредита переводится в рубли по определенному курсу, но не выше курса ЦБ на период подписания договора реструктуризации, процентная ставка при этом не может превышать 12%;
платежи по кредиту сокращаются практические вдвое в течение 18 месяцев;
погашение основной части долга.

Читать еще:  Срок исковой давности в гражданском судопроизводстве

Согласно новой редакции постановления, к данной программе могут прибегать все заемщики: и уже имеющие просрочку, и оплачивающие кредит вовремя. Заявление на участие в программе государственной поддержки рассматривается в десятидневный срок.

Подробнее о федеральной программе по списанию ипотечных долгов по кредитам вы можете прочитать в статье по ссылке.

Помощь в списании долга по кредиту: кто оказывает и расценки

Некоторые граждане предпочитают самостоятельно дожидаться окончания срока исковой давности, надеясь на последующее списание долга.

Однако наиболее разумным решением будет обращение к специалистам в области юридической практики по кредитам. Дело в том, что грамотный юрист поможет избежать ошибок при расчете срока исковой давности, составлении ходатайства в суд и ведении дела в целом.

Кроме того, профессионал при наличии определенных условий сможет предложить альтернативные варианты списания долгов – участие в федеральных программах государственной поддержки или процедуру оформления банкротства.

Однако процедура ведения дела в большинстве случаев платна, и сильно разнится в зависимости от региона и статуса компании: стоимость услуг может составлять фиксированную сумму в пару тысяч, а может быть указана в процентном соотношении от суммы выигранного дела.

Таким образом, списание долгов по кредитам – возможность полезная, но не панацея, и надеяться на нее не стоит. При оформлении кредита необходимо трезво оценить собственные возможности и посчитать, получится ли выплачивать долг при возникновении финансовых трудностей. Если есть хоть малейшие сомнение в собственной платежеспособности в течение следующих нескольких лет — от кредита лучше отказаться.

Зачем считать срок исковой давности по кредиту? Чтобы списать долг целиком!

В 2012 году оренбурженка Татьяна заключила кредитный договор с АО «Связной банк», получила кредитную карту. Лимит составил 40 тыс. руб. Заемщица рассказала, что не внесла 3 последних платежа, начиная с 10 мая 2015 года. До этого оплачивала исправно.

АО «Связной банк» по договору уступки права требования передал задолженность ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», которое и обратилось в суд с иском о взыскании задолженности. В обоснование заявленных требований Истец указывает, что по кредитному договору от 25.04.2012г. банком была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 40 000 рублей, с процентной ставкой за пользованием кредитом 36 % годовых, с льготным периодом до 50 дней, с оплатой минимального ежемесячного платежа в сумме 3000 рублей.

Так как Татьяна не исполняла надлежащим образом свои обязательства, образовалась задолженность в период с 12.07.2015г. по 15.02.2019г. В подтверждение своих доводов ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» представил расчет задолженности.

Юрист ЕЦЗ, увидев расчет, решил положить в основу правовой позиции следующее.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В силу же п.24 названного Постановления, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Последний минимальный ежемесячный платеж, который должен был быть внесен Татьяной (но этого не произошло) — 10.05.2015г.,соответственно, именно с указанной даты Банк узнал о нарушении своего права, и у него возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям, однако данным правом Банк не воспользовался. Здесь идет речь о начале течения трехлетнего срока исковой давности — с момента, когда нарушено право.

Суд согласился с позицией ЕЦЗ — кредитор пропустил срок исковой давности, поэтому во взыскании отказано. Апелляционная инстанция с этим также согласилась. Заемщица не будет платить по кредиту, о котором «забыл» сам кредитор- и вышел в суд слишком поздно.

Исковая давность по кредитам для физлиц: сроки и особенности

Банки и микрофинансовые организации не устают повторять проштрафившимся заемщикам, что рано или поздно долг все равно придется вернуть. Попытки уклониться от выплат по кредиту приводят лишь к ухудшению ситуации.

Однако на самом деле у заемщиков есть один законный способ избежать расплаты по долгам. Это срок исковой давности — на 2018 год для физлиц в России он составляет 3 года. Другое дело, что прибегать к данному методу специалисты не рекомендуют, поскольку минусов у него больше, чем плюсов.

Срок исковой давности — что это, и как его отсчитывают?

По сути, законная возможность избежать уплаты долга образовалась случайно — она предназначена вовсе не для того, чтобы помочь неблагонадежным заемщикам. Просто для банков закон отводит ровно три года, в течение которых организация может подать судебный иск на взыскание долгов. На практике получается, что если заемщик сможет добиться от суда, чтобы тот признал, что положенные три года истекли, возвращать деньги уже не понадобится.

Однако в законе есть свои нюансы и сложные моменты. Главный вопрос звучит так — с какой именно даты отсчитываются три года? Версий существует три.

  • С момента последнего платежа, внесенного по ссуде. На этом варианте активно настаивают сами заемщики, заинтересованные в снятии задолженности — и порой суд идет им навстречу.
  • С даты истечения кредитного договора. Такой вариант куда более выгоден банкам — но по ряду причин трактовка является спорной, и суды редко поддерживают кредиторов, если те пытаются настоять на подобном толковании трехлетнего срока.
  • С момента последней встречи должника и кредитора — здесь нужно отметить, что например, звонок по телефону или получение письма из банка под расписку не могут толковаться в качестве встречи.

Если в суде заемщику так или иначе удастся доказать, что исковые три года действительно истекли, любые оставшиеся обязательства перед кредитором будут с него сняты.

Почему на практике пользоваться трехлетним сроком не рекомендуется?

Официальное решение суда об истечении срока давности имеет для заемщика и негативные стороны.

  • На протяжении 15 лет человек больше не сможет взять займ ни в одном банке на территории страны.
  • Конкретный банк, так и не сумевший добиться возврата своих средств, внесет должника в «черный список» пожизненно.

Кроме того, работать в банковской сфере человек больше не сможет — на такую деятельность будет наложено ограничение.

Что нужно знать о сроке исковой давности по кредиту

автор: Алексей Жумаев

Просмотров: 6 660

Время на прочтение: 6 минут

Срок исковой давности по кредиту — время, когда кредитор вправе на подать иск о взыскании долга. Как посчитать исковую давность, как о ней заявить, и что делать, если банк взыскивает просроченный кредит — читайте в этом материале.

Исковая давность: сколько длится и как посчитать?

Понятие исковой давности закреплено в законе — там же содержатся особенности ее применения. В статье 196 ГК сказано, что продолжительность исковой давности — 3 года. В статье 200 говорится, что отсчет начинается со дня, когда банк или узнал о нарушении кредитного договора.

Из графика платежей, который идет вместе с договором, видно, в какой день заемщик должен вносить платежи. Давность по займу, который возвращается ежемесячными платежами, а не одной суммой единовременно, для каждого платежа отчитывается отдельно. Поскольку проценты и штрафы начисляются позднее обязательных платежей, то и по ним расчет тоже происходит отдельно.

Как считать. Представим, что вы должны ежемесячно вносить платежи 25 числа, но в марте 2020 года сделать это не получилось. Датой первой просрочки становится следующий день — 26.03.2020. С этого момента начинается исчисление тех самых трех лет, которые истекут 26.03.2023. Такой принцип работает с любым просроченным платежом.

Ст. 207 ст. ГК объясняет, что после окончания срока давности по основному требованию дополнительные начисления также сгорают.

Можно ли не платить кредит, когда исковая давность закончилась?

Многие заемщики, прочитав статью об исковой давности, полагают, что это отличный способ не платить по договору. Списывают ли кредиторы задолженность, когда срок давности по кредиту прошел?

Кредитор может подать иск, даже если давность уже закончилась, и если вы не возразите в суде — банк выиграет дело. Что делать, если по прошествии трех лет кредитор подал иск, читайте ниже.

Еще одна причина, по которой не стоит рассчитывать на то, что банк пропустит срок — это тесное сотрудничество с коллекторами.

Если образовалась просрочка, кредиторы передают взыскание коллекторским службам. Их методы работы известны — от звонков на работу до угроз и разбитого автомобиля.

Несмотря на Федеральный закон, защищающий физических лиц от действий коллекторов при возврате просроченной задолженности, выбиватели долгов ничего не боятся. Общаться с ними неприятно, спорить бесполезно и даже опасно. Как бороться с коллекторами по закону с помощью полиции и ФССП, мы рассказали здесь.

Разрешено ли банкам требовать возврат задолженности с истекшим сроком?

Взыскать долг кредитор может, даже если срок давности уже завершен. У банков и МФО есть соответствующий инструментарий:

обратиться в суд за приказом о взыскании задолженности.

регулярно сообщать клиенту о необходимости погасить кредитные обязательства с помощью телефонных звонков или писем.

Если кредитор выбрал первый сценарий, должнику обязательно нужно уведомить суд о пропуске срока на взыскание.

Для этого в суд подается Заявление о применении срока исковой давности.

Сам судья не будет разбираться со сроком исковой давности — по закону это право сторон, а не обязанность суда. Попросить применить исковую давность можно следующим образом:

во время заседания в суде — для этого следует сообщить судье, что срок исковой давности пропущен, и вы просите применить ст. 199 ГК РФ.

отправить заявление в суд заказным письмом или подать в канцелярию суда.

Если банк, МФО или коллекторское агентство не подали в суд, но названивают или угрожают заемщику, его близким людям, стоит написать заявление в прокуратуру и в полицию, а также подать жалобу в ЦБ.

Исковая давность прошла, но пристают коллекторы — что делать?

Если срок прошел, но стали поступать звонки от коллекторов, настаивайте на решении проблемы через суд. В суде вы заявите об окончании срока давности по кредиторской задолженности, и в требованиях откажут.

Случаи прерывания искового срока

Если исковая давность прерывается,3 года начинают считать заново, что дает кредитору преимущество. Прерывание срока происходит, когда:

человек попросил продлить займ или отсрочить платежи.

стороны заключили соглашение о реструктуризации и пересмотрели условия кредита.

Читать еще:  Исковое заявление (иск) о признании завещания недействительным

кредитор потребовал вернуть долг, а заемщик выразил несогласие с суммой.

произошли действия, которые можно трактовать как согласие с предъявляемыми требованиями — просьба о кредитных каникулах, письменное обещание оплатить.

Если не хотите давать банку или МФО шанс на решение вопроса через суд, когда исковая давность уже закончилась, не подписывайте никаких бумаг о признании требований.

Прерываются ли 3 года, если вносится часть долга? Иногда банки расценивают такой шаг, как согласие физ лица с выдвигаемыми требованиями, и начинают подсчет искомого срока заново. Но в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 четко говорится, что при внесении части средств речи о признании задолженности не идет. Это значит, что срок по другим платежам не прервется.

Как считается срок в случае с кредитками?

Пользование заемными средствами с помощью банковских карт и оформление потребительских кредитов регулируют одинаковые законы. Поэтому срок давности по ним также равен 3 годам. Разница в том, как он считается, ведь для таких карт нет четкого срока оплаты. Поэтому расчет происходит так:

с даты, когда держатель карты последний раз вносил средства на счет;

с даты, когда держатель получил письмо от кредитора, в котором тот требует досрочно погасить задолженность;

с даты снятия средств с кредитки, если держатель карты после этого не пополнял счет.

Дату, с которой должен начинаться срок, может поменять суд, если удастся доказать, что между держателем карты и ее эмитентом (банком, выпустившим карту) была встреча, на которой они обсуждали несвоевременный возврат долга.

Что происходит со сроком, если должник умер

В случае смерти заемщика задолженность перед кредитором не исчезает. Происходит ее переход к наследникам. Это событие не меняет сроки возврата и не повод требовать возврата долга досрочно.

По российскому законодательству наследник вступает в права через полгода после смерти наследодателя. На этот период интересующий нас срок ставится на паузу, а кредитор не начисляет неустойки.

Спустя полгода гражданин имеет право:

официально стать наследником;

не вступать в наследство, отказавшись от него.

В первом варианте срок перестает идти. В следующий раз отсчет начнется с момента, когда наследник получит свидетельство о праве собственности.

Во втором случае кредитор не требует деньги, даже если наследниками могли стать ближайшие родственники. Срок после полугодовой паузы пойдет дальше. Когда он закончится, родственники вправе стать наследниками, обратившись в суд. Однако так наследники не избегут обязательств. Финансовые учреждения вернут долги, восстановив срок исковой давности.

Есть вопросы по списанию кредитов?

Как рассчитывается исковая давность для поручителей

Срок для людей, которые выступают поручителями по кредитным сделкам, регламентирует ст. 367 Гражданского кодекса. Если в соглашении дата начала и завершения поручительства не указана, период его действия составляет 1 год после того, как кредитный договор завершил свое действие.

Если кредитор за это время успел подать в суд на поручителя, тому придется взять на себя возврат денег. Если давность уже истекла, то ни у банков или МФО, ни у суда не получится возобновить, приостановить или запустить ее отсчет заново, поскольку само обязательство поручителя прекратило свое действие.

Стоит учитывать, что если банк или МФО в рамках действующего кредитного соглашения поменяли ставку процента, притом что поручитель не давал на это согласия, договор поручительства становится недействительным.

Когда должник умирает, в вопросе поручительства возможны следующие сценарии:

Человек продолжает выступать поручителем по сделке, если в соглашение включен соответствующий пункт. При таком раскладе даже если должник умрет, это никак не повлияет на продолжительность поручительства.

Человек прекращает быть поручителем, когда долг переходит по наследству.

Исковая давность, если банк признали банкротом

А что будет, если банк, у которого был взят кредит, потерял лицензию на право заниматься банковской деятельностью? Не стоит обольщаться, поскольку потеря лицензии не значит, что банк будет закрыт. Организация не выдает новые кредиты, но долги требует по-прежнему.

Какие действия предпринять?

Первое — заемщик может возвращать средства в соответствии с подписанным кредитным соглашением. Если внести деньги невозможно по причинам, которые от него не зависят (например, закрыты все офисы в городе), вступает 202 статья ГК о приостановлении срока из-за непреодолимых обстоятельств.

Даже если кредитор банкротится, долг аннулирован не будет. У банка появится правопреемник, который продолжит возврат просроченных долгов с клиентов. Чаще всего обанкротившийся банк сливается с другим, либо права требования по кредитам разоренного банка продают коллекторам.

Следуйте рекомендациям, чтобы избежать проблем, которые мы затронули в статье:

Прежде чем оформить кредит, рассчитайте свои возможности.

Рассмотрите возможность реструктуризировать или рефинансировать кредит.

Внимательно изучайте любые подписываемые документы.

Не забывайте, что суды не вправе сами применять исковую давность. Так что, если кредитор подает иск, с требованиями которого вы не согласны, необходимо доказать свое мнение в суде, подкрепляя доказательную базу ссылками на законы.

Для гарантированного результата воспользуйтесь помощью компетентных юристов, которые смогут защитить ваши права. Если у вас остались вопросы, задайте их нашим специалистам. Это можно сделать по телефону или воспользовавшись формой обратной связи. Мы поможем даже в самой трудной ситуации!

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц

Исковая давность по кредиту: мифы и суровая реальность

Деск: Какой срок исковой давности по кредиту в России? Можно ли избежать уплаты кредита через три года и самые популярные мифы про исковую давность по кредиту.

К нам регулярно обращаются десятки граждан с вопросом «А что будет, если три года не платить кредит? Сработает ли исковая давность?». Если все было так просто, то больше половины кредитов безболезненно не возвращалось совсем, да и банки перестали бы так активно раздавать свои деньги.

Общий срок исковой давности установлен в части 1 ст. 200 ГК РФ и составляет три года. Эта же статья распространяется и на срок исковой давности по кредиту. Точкой отсчета считается день, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своих прав. Но это не значит, что три года уклоняясь от погашения долга перед банком, вы успешно сможете избавиться от обязанности платить кредит. Разве что через банкротство.

Увы, многочисленные слухи и непроверенные байки о том, как люди избавляются от кредитов спустя три года уклонения от платежей, все чаще наводняют Интернет. И вводят и без того запутавшихся в правовых тонкостях граждан в заблуждение.

Мифы о сроках исковой давности для кредита

Попробуем развеять сначала самые распространенные мифы, касающиеся срока исковой давности по кредиту в России.

Миф №1: Достаточно выждать три года и долги спишут

Никто и ничего не спишет. Срок исковой давности не препятствует банку подать иск в суд, а в ряде случаев суды вынесут решение в пользу банка даже несмотря на истекшие три года.

Да и банки крайне редко тянут такой срок с обращением в суд: на практике заявление о взыскании направляется через 4-6 месяцев со дня последнего платежа.

Миф №2: Ожидание срока исковой давности может быть признано мошенничеством

Мошенничеством будет признано лишь заведомое намерение не возвращать кредит или же его получение по подложным документам.

Проще говоря, заемщик может быть привлечен к ответственности за мошенничество, если:

  • Он не внес ни одного платежа за кредит;
  • Сам признался в разговоре с банком, который был записан, что взял кредит без цели его возвращать и не откажется от эти слов на следствии.

Второй вариант, как вы понимаете, из области фантастики. А первый отпадает после 2-3 своевременных платежей по кредиту.

Миф №3: Срок исковой давности наступает через три года неуплаты кредита автоматически

Для непрерывного течения срока исковой давности по кредиту потребуется соблюдение еще массы условий, а не только отсутствие платежей по кредиту указанный срок.

Просто не платить кредит и ждать, пока истечет трехлетний срок – полный абсурд.

Когда обнуляется срок исковой давности?

Бытует мнение, что для того, чтобы «сбросить» срок исковой давности, достаточно пообщаться с банком. Формально, так и есть. Что касается общения, то для «обнуления» срока исковой давности нужно не просто пообщаться, а соблюсти следующие условия:

  • Представиться, назвав ФИО или дав банку возможность себя идентифицировать. Например, ответив «Да» на вопрос «Это Иван Иванович Иванов?»
  • Дать согласие на запись разговора. Согласием будет и продолжение общения с сотрудником банка после уведомления о том, что разговор записывается.
  • Пообещать банку оплатить кредит или согласиться с тем, что у вас есть долг.

Помимо общения, срок исковой давности будет «сброшен», если заемщик:

  • Лично получил на почте заказное письмо от банка на свое имя;
  • Внес какие-либо платежи в счет погашения долга (в том числе списанные автоматически банком при поступлении на карту);
  • Подписал любой документ, касающийся его отношений с банком (доп.соглашение, уведомление о досрочном взыскании и т.д.)

Если любой из этих фактов банком будет доказан в суде – ни о каком сроке исковой давности можно и не мечтать.

Реально ли дождаться срока исковой давности по кредиту?

Практически нереально. Три года скрываться от банка, не вступая с ним ни в какой контакт еще можно. Правда нервов для этого придется потратить ой как немало!

Но банк не будет ждать столько времени и максимум через год подаст исковое заявление о взыскании долга по месту нахождения имущества должника или же по его последнему известному месту нахождения.

А после вынесения решения трехлетний срок исковой давности по кредиту уже не поможет и потеряет свой смысл.

В исключительных случаях, которые все же встречаются на практике, банк может по каким-то причинам затянуть подачу искового заявления на 3 года или дольше, а затем подать иск в суд. Чаще всего это связано со специфическими условиями договора, препятствующими банку обращаться в суд без надлежащего уведомления должника о просрочке и досрочном взыскании. Но такие условия в кредитных договорах сегодня практически не используются.

В качестве примера успешного применения срока исковой давности по кредиту можно привести судебную практику (по материалам bsr.sudrf.ru):

  • Дело №2-999/2016 Новопокровского районного суда Краснодарского края по иску ООО «Русфинанс банк»;
  • Дело № 2-3329/2015 Ленинского районного суда г. Перми по иску ОАО «Юникредит Банк».

Срок исковой давности: право ответчика, но не обязанность суда

Если вдруг заемщику несказанно повезло, и пролетели те три года, указанные в ст. 200 ГК РФ, нужно еще правильно воспользоваться возникшим правом на применение срока исковой давности по кредиту.

Самое главное – срок исковой давности по кредиту может быть применён лишь по ходатайству ответчика. Самостоятельно суд не вправе его применять и отказывать в иске. Поэтому если ответчик игнорирует судебное заседание и надеется, что «суд все сам разрулит» — такой ответчик получит лишь решение суда о взыскании с него долга.

Теоретически, есть шансы выждать срок исковой давности и избавиться от кредита, но этот способ настолько бессмысленный, насколько и сложный. Если уж есть намерение не платить кредит – лучше воспользоваться процедурой банкротства. Это эффективно, законно и закончится гораздо быстрее трехлетнего срока.

По любым вопросам, связанным с возвратом или неуплатой кредитов, Вы можете проконсультироваться по телефону 8(924)926-44-77

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector