Zavialovo.ru

Юридическая консультация
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Закон о страховании имущества физических лиц

Добровольное страхование имущества

Квартиры идома стоят дорого, аслучиться сними может что угодно— пожары, затопления, природные катаклизмы. Добровольное страхование имущества— отличный способ защитить свою недвижимость ипредотвратить огромные финансовые потери.

Подробнее об Акции «Реабилитация после COVID-19 в подарок!»

Теперь всем клиентам, заключившим с 05.08.2020 г. по 31.12.2020 г. договоры страхования имущества физических лиц в отношении строений (домов, дач, коттеджей и других строений) при посредничестве агента ПАО СК «Росгосстрах» по продуктам «РГС Дом Актив», «РГС Дом Классика», «РГС Дом Престиж», «Коттедж Сервис», а также по продукту Ваше жилье со стоимостью полиса 4 000 руб. и более доступна программа «Реабилитация после перенесенного COVID-2019».

Подробные условия, а также возможные ограничения указаны в Памятке клиента, Порядке получения услуг и Программе.

Страхование квартиры онлайн

Страхование дома онлайн

Такое страхование недвижимого имущества покрывает риски, связанные скражами или пожарами. Мыпредлагаем клиентам навыбор несколько программ сразными условиями. При наступлении страхового случая «Росгосстрах» возьмет насебя возмещение ваших затрат навосстановление жилья. Такое страхование имущества позволит выбрать только самые нужные объекты, например невсю квартиру, атолько установленное вней оборудование или отделку.

Ипотечное страхование

Программа от«Росгосстраха» для ипотечных заемщиков— это гарантированная поддержка вчасти исполнения вами финансовых обязательств перед банковским учреждением, предоставившим кредит наприобретение жилья. Стоимость страхования имущества вданном случае многократно окупится при утрате основного источника дохода. Аэто может произойти поразным причинам: из-за потери трудоспособности, внезапных крупных расходов, например, наремонт жилья после повреждения идр. С«Росгосстрахом» вызащитите свои финансы вслучае утраты или частичного ограничения права собственности.

Обратите внимание! При оформлении ипотеки требуется страховка жизни.

Титульное страхование

Страхование имущества поданной программе рекомендуется тем, кто планирует приобретение квартиры, загородного дома или иной недвижимости. Например, это может быть покупка жилья навторичном рынке. Условия титульного страхования имущества позволяют защитить себя вслучае признания сделки незаконной попричинам, которые были вам неизвестны при оформлении сделки купли-продажи объекта.

Такой полис страхования имущества может быть оформлен независимо оттипа частного дома, будь токоттедж вгороде, поселке или деревне. Мыпредоставим вам возможность самостоятельно выбратьто, что необходимо включить встраховой договор: отделку комнат или антикварную мебель. Страхование имущества физических лиц в«Росгосстрахе»— это привлекательные условия инадежная защита.

«Росгосстрах» поможет сохранить спокойствие засвое недвижимое идругое имущество. Страхование недвижимости унас позволит вам обеспечить надежную защиту финансов намаксимально выгодных условиях.

Страхование имущества физических лиц

Страхование имущества в России еще пока уступает пальму первенства «автогражданке». Это связано как с добровольным характером оформления, так и с недостаточной информированностью, а также низким уровнем финансового дохода населения. А ведь люди, застраховавшие от пожара, порчи или кражи свою собственность, получают не только документ, заверенный печатью: важнее уверенность в завтрашнем дне.

Кроме пожара, недвижимость страхуют от воды, грабежа, разбоя, кражи и стихийных бедствий

Что входит в страхование имущества

Объектом выступает личная собственность: конструктивные строения (квартира, дом, гараж, хозяйственная постройка др.), движимое имущество внутри этих строений, отделка и техническое оснащение, ценное движимое имущество, объекты незавершенных строений. В договоре прописывается сумма, в пределах которой страховщик возмещает материальный ущерб выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Защититься можно от риска утраты права собственности, от ответственности перед третьими лицами, от повреждений и порчи имущества.

Распространенные виды страхования имущества физических лиц:

  • Повреждение огнем. Страховой случай признается при пожаре, взрыве, в том числе бытового газа, ударе молнии, возгорания из-за воспламенения бытового прибора от перепада напряжения и др.
  • Повреждение водой. Протечки из-за неполадок в системе отопления, канализации и водоснабжения, попадание воды из технических и соседних помещений, затопление, в следствие аварий на гидротехнических сооружениях.
  • Стихийное бедствие. Повреждение или утрата имущества в результате землетрясения, оползня, бури, урагана, наводнения, подтопления и т.д. Другие опасные природные явления (снегопад, ливень, град и др.), которые признаны чрезвычайными или нетипичными.
  • Противоправные действия третьих лиц. Кража, разбой, грабеж, поджог, вандализм, хулиганство, массовые беспорядки.
  • Механические повреждения. Падение столбов, деревьев, осветительных опор, строительных кранов, пилотируемых и беспилотных летательных аппаратов, повреждение отскочившим предметом, например, гравием из-под колес автомобиля, падение астрономических объектов, наезд транспортного средства.
  • Гражданская ответственность. Позволяет защитить материальные потери в случае причинения ущерба имуществу третьих лиц, их жизни или здоровью. То есть пригодится при случайном затоплении соседей или пожаре по вашей вине. Кроме того, некоторое компании берут на себя урегулирование конфликтов, переговоры с пострадавшей стороной, что значительно облегчает жизнь страхователя.

Этот список у страховых компаний может отличаться или иметь определенные исключения, оговорки, при которых возмещение ущерба не предусмотрено, поэтому следует внимательно изучать договор страхования.

Вы всегда можете добавить дополнительные риски, такие как: короткое замыкание, бой стеклянных изделий, действия животных, конструктивные дефекты, теракт и др.

Объектами имущественного страхования выступают недвижимость, ремонт и строительство, денежная наличность, депозиты, предметы искусства, мебель, бытовая техника, потребительская электроника, оборудование – сегмент невероятно широк. В числе самых востребованных рисков – потеря, хищение, умышленная порча, повреждение. Застраховать не удастся имущество, которое хранится в помещениях в аварийном состоянии. Откажутся работать и с неисправной техникой/оборудованием или предметами с внешними повреждениями. Чтобы начать сотрудничество, страхователь должен подтвердить право собственности на вещь.

Застраховать можно что угодно: от крупной суммы денег до комнатной канарейки

Главное о страховании недвижимости

Застраховать можно как городскую квартиру (конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутреннюю отделку, движимое имущество и гражданскую ответственность), так и загородное жилье: коттедж, гараж, баню, забор, земельный участок и ландшафтный дизайн. В договор страхования имущества физических лиц можно включить разнообразные риски: огонь, повреждения от воды из водопровода или канализации, стихийные бедствия, взрыв, в том числе бытового газа, кражу, разбой, хулиганство, стихийные бедствия, включая землетрясение, если собственность расположена в сейсмологической зоне.

Полный пакет обойдется дороже, чем отдельные риски. Тарифы демократичны: не превышают, как правило, 0,15% страховой стоимости. Период действия полиса выбирает клиент, он может составлять несколько дней, например, если вы опасаетесь за свое имущество во время отпуска или командировки, до 12 месяцев. Заключению договора предшествует оценка рыночной стоимости и состояния недвижимости.

Существует много требований к застрахованной недвижимости, в том числе её месторасположение

В каких случаях нужно титульное страхование

При совершении сделок с недвижимостью есть риск потери права собственности, ведь отследить историю объекта и убедиться, что он «чист», сложно. Заключив договор титульного страхования, который в обязательном порядке требуют банки перед выдачей ипотеки, покупатель сможет себя обезопасить.

При наступлении страхового случая — потери права собственности или ограничения во владении — убытки возмещаются в размере действительной рыночной стоимости. Перед продажей такого полиса сотрудники страховой компании тщательно проверят дом или квартиру на «чистоту» сделок.

На первичном рынке страховой случай по титульному страхованию наступает, если застройщик мошенническим образом продает одну квартиру нескольким лицам. На вторичном — например, если один из владельцев проданной недвижимости пребывал в местах лишения свободы или при приватизации не взяли во внимание интересы несовершеннолетнего члена семьи.

Титульное страхование недвижимости актуально, если у объекта есть история сделок

Особенности ипотечного страхования

Если при обычных условиях страхование недвижимого имущества физических лиц по закону необязательно, то при кредитовании банки выдвигают требование об оформлении такого полиса. Застраховать нужно не только объект — квартиру или дом — от утраты или повреждения в результате физического уничтожения: акцент дополнительно делают на жизнь и здоровье заемщика, а также на титуле — ограничении или прекращении права собственности.

Страховая сумма приравнивается к величине кредита или увеличивается на 10 %. Период действия ипотечного полиса — аналогичный сроку кредитования, за исключением титула (в последнем случае некоторые банки ограничиваются тремя годами). Комплексная страховка по всем рискам обойдется 0,5—1 % от суммы кредита. Платежи вносятся раз в год, причем размер ежегодных выплат уменьшается вместе с задолженностью.

Нюансы для заинтересованных

  • Застрахованный предмет, будь то техника, мебель или денежные средства, не должен покидать места, прописанного в соглашении, иначе ответственность аннулируется.
  • Уточняйте, что является объектом страхования домашнего имущества физического лица в квартире: иногда договор распространяется только на стены, пол и потолок, а коммуникации, отделка и ремонт — ваши заботы!
  • При значительном износе здания (60 % для деревянного и 70 % для каменного) в оформлении полиса, скорее всего, откажут, как и если речь идет о строении, подлежащем сносу, капитальному ремонту или конфискованном.
  • Взвесьте решение о страховке недвижимости без осмотра, поскольку такой полис имеет ограничения по набору рисков, лимитам возмещения и особенности расчета выплат при наступлении страхового случая.
  • Льготные тарифы, которые есть в линейке некоторых страховых, – это низкие платежи, но и «никакие» выплаты. Такая экономия себя не оправдает.

Даже если вы пока не планируете оформлять ипотеку и закон не обязует вас обращаться в страховые компании, стоит ли испытывать судьбу, уповая на авось? Жители европейских государств уже давно выбрали для себя этот вариант защиты. Именно поэтому стихийные бедствия, кражи или пожары для них не конец света, а лишь неприятный этап, пережить который поможет компенсация от страховой компании.

Правила страхования имущества физических лиц

Правила страхования имущества физических лиц,
утвержденные Генеральным директором
ООО «СК «Независимая страховая группа» 29.05.03
(ИЗВЛЕЧЕНИЕ)

I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. В соответствии с действующим законодательством и на основании настоящих Правил ООО Страховая компания «Независимая страховая группа» (далее по тексту — Страховщик) заключает договоры страхования имущества физических лиц (далее по тексту — Страхователи), в соответствии с которыми возмещает лицам, в чью пользу заключен договор страхования, ущерб, понесенный ими в результате утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества в период действия договора.


II. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

2.1. Страхователями признаются дееспособные физические лица, являющиеся российскими гражданами, либо иностранными гражданами или лицами без гражданства, заключившие со Страховщиком договоры страхования имущества, которым они владеют на правах собственности или иных вещных правах.
Страховщик — ООО Страховая компания «Независимая страховая группа», осуществляющее страховую деятельность в соответствии с действующим законодательством и Лицензией, выданной органом
государственного страхового надзора Российской Федерации на настоящее страхование.
2.2. Имущество может быть застраховано Страховщиком по договору страхования в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2.3. Заключение договора страхования в пользу Выгодоприобретателя не освобождает Страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности Страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
III. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
3.1. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом.
Под «имуществом» понимается движимое и недвижимое имущество, которым Страхователь (Выгодоприобретатель) владеет на правах собственности (владение, пользование, распоряжение), а также принявшие имущество в доверительное управление (распоряжение), аренду, лизинг, на хранение, комиссию, продажу и для других целей:
а) здания и сооружения, квартиры или отдельные комнаты и элементы их отделки и оборудования;
б) предметы домашнего обихода и домашней обстановки;
в) электробытовые приборы, сложная аудио-, видео-электронная и т.п. техника;
г) музыкальные, измерительные и оптические приборы;
д) спортивный и охотничий инвентарь;
3.3. По особому соглашению сторон может быть застраховано следующее имущество, принадлежащее Страхователю:
а) изделия из драгоценных металлов или из драгоценных камней;
б) рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства.
3.4. Движимое имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, местонахождение которых указано в договоре страхования (территория страхования). Если указанная в договоре страхования территория нахождения застрахованного имущества изменяется, то Страхователь (Выгодоприобретатель) должен в течение 3-х суток с момента изменения местонахождения сообщить об этом Страховщику в письменной форме или другим способом, позволяющим зафиксировать это сообщение, в противном случае договор страхования в отношении данного застрахованного имущества не действует.

Читать еще:  Выписки из единого реестра недвижимости заменили свидетельства о государственной регистрации права собственности

IV. СТРАХОВЫЕ РИСКИ. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ
4.1. По договору страхования, заключенного на основании настоящих Правил, могут быть застрахованы имущественные интересы Страхователя, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества.
Договор страхования может быть заключен по совокупности названных ниже страховых рисков или любой их комбинации:
4.1.1. действие огня, в том числе от удара молнии, взрыв газа, используемого в бытовых целях;
4.1.2. авария электросети и отключение электрической, отопительной, водопроводной, газовой, канализационной, телефонной связи и других сетей;
4.1.3. проникновение воды из соседних помещений; наезд
транспортных средств; падение деревьев;
4.1.4. стихийные бедствия: наводнение, буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады, сель, удар молнии, землетрясение, тайфун;
4.1.5. противоправные действия третьих лиц — попытка или совершение поджога, кражи, грабежа, разбоя, хулиганских действий;
4.1.6. падение летательных аппаратов либо частей и предметов из них.

X. ОПРЕДЕЛЕНИЕ И ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ.
10.1. Страховое возмещение может быть выплачено только после того как будут установлены причины и размер убытка от событий, предусмотренных договором страхования, и составлен страховой акт.
Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан предоставить Страховщику заявление о страховом случае с приложением всех необходимых документов, подтверждающих причины и размер убытка (например, справки из органов Пожнадзора, Внутренних дел и т.п.). После этого страховщик обязан в течение 10 дней составить страховой акт.

Страховое возмещение выплачивается в течение 5-ти банковских дней с даты подписания страхового акта, если договором не предусмотрен иной срок выплаты.
Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик выплачивает Страхователю (Выгодоприобретателю) неустойку в порядке и размере, установленном законодательством Российской Федерации и договором страхования.

10. 5. Страховое возмещение выплачивается:
а) при полной утрате (гибели) имущества — в размере действительной стоимости поврежденного имущества на дату заключения договора страхования, но не более страховой суммы;
б) при частичном повреждении имущества — в размере восстановительных расходов, но не более страховой суммы.
10. 6. Восстановительные расходы включают в себя:
— расходы на материалы и запасные части для ремонта (восстановления);
— расходы на оплату работ по ремонту;
— расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованных предметов в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.

Рынок страхования имущества физических лиц (кроме автокаско): ТИХАЯ ГАВАНЬ

Подушка безопасности: значимая доля страхования имущества физических лиц (кроме автокаско) в страховом портфеле страховщика поможет ему поддерживать совокупную убыточность на неопасном уровне.
Нулевые темпы прироста взносов (на фоне общего падения рынка на 8%), низкий уровень убыточности (убыточность по этому виду страхования обычно не превышает 30%, тогда как убыточность страхования автокаско, ДМС и ОСАГО нередко зашкаливает за 80%) и редкие случаи демпинга делают рынок страхования имущества физических лиц (кроме автокаско) крайне привлекательным сегментом российского страхового рынка. Проблема рынка – высокий уровень недострахования – заключает в себе огромные перспективы роста. Страховщики, которые смогут значительно продвинуться вперед в страховании имущества физических лиц (кроме автокаско), окажутся в выигрыше в долгосрочной перспективе.

По оценкам «Эксперт РА», объем рынка страхования имущества физических лиц (кроме автокаско) в 1-ом полугодии 2009 года составил 8,2 млрд. рублей. По прогнозам «Эксперт РА», объем рынка страхования имущества физических лиц (кроме автокаско) в 2009 году упадет на 6% (из-за расторжения договоров ипотечного страхования во втором полугодии) и составит 19,7 млрд. рублей. Тем не менее, доля этого вида страхования в общем объеме рынка незначительно увеличится (с 3,8% за 2008 г. до 3,9% за 2009 г.).

Сознательный рынок: в отличие от рынков страхования автокаско и страхования имущества предприятий, конкуренция на рынке страхования имущества физических лиц (кроме автокаско) происходит в основном не на уровне цен, а на уровне сервиса.
Низкий уровень эластичности спроса на страхование имущества физических лиц (кроме автокаско) по цене (по причине сравнительно небольшой средней величины страховой премии) делает демпинг на этом сегменте страхового рынка малопродуктивным. Другое дело – сервисная составляющая. Основные тенденции: упрощение процедур заключения договора страхования и урегулирования убытков, появление коробочных продуктов, Интернет-продажи и уплата взносов в рассрочку.

Нестраховой случай: финансовый кризис и упрощение процедур заключения договоров и урегулирования убытков привели к удвоению числа случаев страхового мошенничества.
«Эксперт РА» составил перечень наиболее популярных «схем» страхового мошенничества в страховании имущества физических лиц (кроме автокаско):

  1. Страхование задним числом объектов, подвергшихся страховому событию.
  2. Завышение реального ущерба при наступлении страхового случая.
  3. Уничтожение ненужного, обесценившегося и устаревшего имущества с целью получения страховой выплаты. При этом часто страховая сумма указывается выше страховой стоимости.
  4. Инсценировка страхового случая.
  5. Двойное страхование.

По оценкам «Эксперт РА», объем рынка страхования имущества физических лиц (кроме автокаско) в 2008 году составил 20,9 млрд. рублей, что соответствовало 6-ому месту по величине собранных страховых премий (после рынков страхования автокаско, ОСАГО, ДМС, страхования имущества юридических лиц и страхования от несчастных случаев и болезней).

В 1-ом полугодии 2009 года темп прироста страховых премий в этом виде страхования составил +1%. На фоне общего падения премий (взносы по личному страхованию и страхованию имущества упали в 1-ом полугодии 2009 года по сравнению с 1-ым полугодием 2008 года на 10%), нулевая динамика премий по страхованию имущества физических лиц (кроме автокаско) выглядит вполне позитивно.

Кроме того, в отличие от страхования автокаско, ОСАГО и ДМС, страхование имущества физических лиц (кроме автокаско) относится к низкоубыточным видам страхования (убыточность по этому виду страхования обычно не превышает 30%). В то же время проблема демпинга, охватившая рынки страхования автокаско и имущества юридических лиц, в меньшей степени затронула рынок страхования имущества физических лиц (кроме автокаско) из-за его низкой эластичности по тарифам.

Таким образом, этот сегмент страхового рынка имеет все основания стать «тихой гаванью» для российских страховщиков. Наличие значимой доли страхования имущества физических лиц (кроме автокаско) в страховом портфеле компании поможет ей поддерживать совокупную убыточность на неопасном уровне.

В целом, рынок страхования имущества физических лиц (кроме автокаско) можно разделить на два больших сегмента: ипотечное страхование и страхование имущества, необремененного залогом.

Сжатие банковского кредитования в большей степени затронуло сегмент ипотечного страхования, до недавнего времени выступавший локомотивом роста всего рынка. По данным Центрального Банка, размер выданных за 1-ое полугодие 2009 года ипотечных кредитов упал почти в шесть раз по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Соответственно сократился и объем нового бизнеса по ипотечному страхованию, и лишь долгосрочность этого вида страхования (ипотека берется минимум на 5 лет) не позволила ему полностью исчезнуть. Кроме того, помимо своего прямого действия, кризис повлиял на возможности ипотечных заемщиков обслуживать свои кредиты и перезаключать договоры страхования, что привело к падению числа пролонгаций.

В отличие от рынка ипотечного страхования, являющегося по своей сути вмененным, рынок страхования имущества, неиспользующегося в качестве залога, оказался гораздо более кризисоустойчивым. Причина кроется в его добровольности: человек, один раз застраховавший свое имущество, редко отказывается от пролонгации страховки. Кроме того, страховые взносы по данному виду страхования очень небольшие и потому не оказывают существенного влияния на семейный бюджет.

Существенно не повлияв на совокупный объем премий, кризис, тем не менее, привел к изменению структуры рынка страхования имущества, неиспользующегося в качестве залога. В низкоценовом сегменте спроса на страхование имущества физических лиц (кроме автокаско) наблюдается отток клиентов. В среднеценовом происходит перераспределение клиентов между страховыми компаниями в пользу более надежных страховщиков. На динамику премий в высокоценовом сегменте влияют сразу два взаимообратных процесса. Появление у ряда страхователей финансовых затруднений заставляет их либо выставлять свое имущество на продажу (падение спроса на страхование), либо закладывать его в банке (рост спроса на страхование).

Высокая привлекательность рынка страхования имущества физических лиц (кроме автокаско) с точки зрения низкой убыточности и стабильности спроса провоцирует рост конкуренции. При этом на первый план выходит задача поддержания и расширения сотрудничества с уже существующими клиентами. Однако, в отличие от рынков страхования автокаско и страхования имущества юридических лиц, конкуренция на рынке страхования имущества физических лиц (кроме автокаско) происходит в основном не на уровне цен, а на уровне сервиса.

Низкий уровень эластичности спроса на этот вид страхования по цене (по причине сравнительно небольшой средней величины страховой премии) делает демпинг на этом сегменте страхового рынка менее выгодным. Другое дело – сервисная составляющая.

Читать еще:  Залоговое имущество

Большинство новаций в этом сегменте страхового рынка идет по направлению упрощения процедуры заключения договора страхования – уменьшения количества документов, необходимых для заключения договора. Все большее распространение приобретает страхование без осмотра, по фиксированным страховым суммам и с уже готовыми наборами рисков. Одновременно с упрощением заключения договора страхования, страховщики идут и по пути упрощения урегулирования убытков: выплаты по небольшим убыткам осуществляются без справок из компетентных органов.

В то же время тенденция к упрощению процедур заключения договоров и урегулирования убытков способствует формированию благоприятной среды для развития страхового мошенничества. Кроме того, как показывает мировая практика, в условиях кризиса резко возрастает число случаев страхового мошенничества именно в страховании недвижимости, являющейся объектом залога.

Существует целый набор «схем» страхового мошенничества в страховании имущества физических лиц (кроме автокаско):

  1. Страхование задним числом объектов, подвергшихся страховому событию.
  2. Завышение реального ущерба при наступлении страхового случая.
  3. Уничтожение ненужного, обесценившегося и устаревшего имущества с целью получения страховой выплаты. При этом часто страховая сумма указывается выше страховой стоимости.
  4. Инсценировка страхового случая.
  5. Двойное страхование.

По некоторым оценкам, число случаев страхового мошенничества в страховании имущества физических лиц (кроме автокаско) за время кризиса увеличилось вдвое. Страховое мошенничество может существенно повлиять на убыточность этого вида страхования. Поэтому, делая ставку на страхование имущества физических лиц (кроме автокаско), страховым компаниям необходимо все-таки усилить службы безопасности, проводить предстраховую экспертизу объектов страхования, осуществлять проверку потенциальных клиентов и проводить расследование обстоятельств страхового случая.

Помимо роста случаев страхового мошенничества, на рынке существуют и другие проблемы: низкий уровень страховой культуры населения, высокий уровень недострахования, падение уровня жизни, отсутствие налоговых льгот для страхователей.

Динамика премий по страхованию имущества физических лиц (кроме страхования автокаско)

Обзор подготовили:

Комлева Н. В.
Ведущий эксперт департамента рейтингов финансовых институтов
Янин А. Е.
Руководитель направления рейтингов страховых компаний департамента рейтингов финансовых институтов

Самиев П. А.
Заместитель генерального директора

«Период охлаждения» в страховании

Вы купили свитер, но дома поняли, что он вам не подходит — вы можете спокойно отнести вещь в магазин. А можно ли так же «вернуть» договор страховой компании, если вам навязали дополнительную страховку или нашлось предложение еще выгоднее? Да, во многих случаях это действительно возможно!

С 1 января 2018 года

у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».

«Период охлаждения» установлен указанием Банка России от «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Текст официального документа смотрите здесь

У «периода охлаждения» есть ограничения: он действует минимум 14 календарных дней с момента заключения договора, страховая компания может продлить этот период.

Правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали услугу добровольного страхования. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему — если такой информации нет, это нарушение закона.

минимум 14 дней

На какие виды страховок действует «период охлаждения»?

Вы можете отказаться от большинства видов добровольной страховки:

Страхование от несчастных случаев и болезней

Гражданская ответственность за причинение вреда

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Страхование финансовых рисков

От каких страховых договоров нельзя отказаться?

Возможные риски

Будьте внимательны, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса каско в дополнение к кредиту на автомобиль. С помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования.

Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по «периоду охлаждения» вырастет процентная ставка по кредиту или договор даже могут расторгнуть в судебном порядке.

Нельзя отказаться от страховки, которую вы приобретаете для путешествия в другую страну, чтобы покрыть возможные медицинские расходы.

Нельзя вернуть деньги за отказ от «Зеленой карты». Для этого полиса действуют свои условия расторжения — поэтому внимательно читайте договор.

Страхование профессиональной ответственности

Договор не расторгается, если без этого вида страховки вас не допустят к работе по профессии (аудитор, нотариус и другие).

Страхование для иностранцев

Вы не можете отказаться от медицинской страховки по «периоду охлаждения», если у вас нет российского гражданства и вы заключили договор медицинского страхования, чтобы получить разрешение на работу или патент.

Как отказаться от полиса и вернуть деньги?

Использовать «период охлаждения» очень просто. Мы подготовили для вас карточки, которые подскажут, как действовать, если вы хотите отказаться от ненужной страховки.

Мне не нужна страховка, которую я купил, что делать?

Для начала определите, попадает ли ваша страховка под «период охлаждения»: какой у страховки тип и сколько рабочих дней прошло с момента заключения договора. Оцените возможные риски, если эта страховка — одно из условий договора кредитования.

Страховка попадает под правило, но договор я заключил больше 14 дней назад. Как быть?

14 дней — это минимальный срок действия «периода охлаждения». Страховая компания может установить и больший срок, но обязательно должна прописать условия «периода охлаждения» в правилах страхования или в договоре. Перечитайте эти документы или уточните в компании. Когда «период охлаждения» у вашей страховки закончится, деньги вам не вернут, если это дополнительно не оговорено в договоре.

Страховка попадает под правило и сроки подходят, но страховой случай уже наступил. Правило еще действует?

Нет, если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги вам не вернут.

Моя страховка — исключение из правила. Я не смогу вернуть деньги?

Страховой договор, не попадающий под правило «период охлаждения», расторгают на общих условиях. Они установлены Гражданским кодексом РФ. В статье 958 прописано, что при отказе от договора страхования премия не возвращается, если сам договор не предусматривает иное. Поэтому советуем внимательно читать условия, когда вы приобретаете страховку.

Какую часть денег мне вернут?

Это зависит от того, начал ли ваш договор действовать или еще нет. Если страховка еще не действует, вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Повторим: условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.

Мой договор попадает под правило и срок еще не вышел. Как оформить отказ?

Это просто. Подайте в компанию, у которой вы купили страховку, письменное заявление об отказе. Это обязательное условие — звонка в компанию будет недостаточно. Вы можете лично прийти в офис или отправить документы по почте — выбирайте, что вам удобнее.

Как выглядит это заявление и где его найти?

Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов сделали бланки заявления для отказа. Если у компании есть такая форма, вам дадут ее при личном визите в офис. Но это не обязательное условие, у вас должны принять и заявление не на бланке.

Мне нужно взять с собой что-то, кроме заявления?

Не забудьте взять с собой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Если от страховки отказываетесь не лично вы, у вашего представителя должна быть нотариально заверенная доверенность. Многие компании попросят вас предъявить оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты. И еще для получения денег вам могут понадобиться банковские реквизиты.

Я напишу отказ, а когда страховка прекратит действовать?

В тот же день, когда компания получила отказ, договор расторгается, и страховка перестает действовать.

А как и когда мне вернут деньги?

Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа. Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом. Тогда у вас спросят банковские реквизиты.

Сущность страхования имущества физических лиц

В настоящее время в связи с ростом количества операций на рынке жилья, а также повышением уровня жизни в крупных городах одним из самых востребованных страховых продуктов стало страхование имущества и сделок с недвижимостью.

Имущественное страхование это отношение страхователя и страховщика, в результате которой первому оказывается услуга гарантирующая финансовое возмещение с определенным лимитом, в случае причинения ущерба застрахованному объекту.

Гражданский кодекс РФ сообщает, что по договору имущественного страхования могут быть защищены следующие имущественные интересы:

  • риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);
  • риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931, 932);
  • риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 929).

При этом могут быть возмещены:

  • полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества;
  • доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.

Страховое возмещение — это выплата, определенного размера, из страхового фонда для возмещения ущерба перед страхователем, или его ответственности перед третьими лицами. Возмещение может быть любого размера в рамках максимальной страховой суммы, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора.

Основанием для выплаты страхового возмещения служит заключение аджастера по всем обстоятельствам произошедшего случая.

Аджастер — это физическое либо юридическое лицо, которое представляет интересы страховой компании по решению вопросов урегулирования заявленных претензий страхователя в связи с происшествием. Аджастер стремится достичь соглашения со страхователем о сумме возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств, взятых по заключенному договору между сторонами.

Обязанности аджастера — установить (в связи со страховым случаем):

  • имел ли место страховой случай;
  • причастность страхователя к наступлению страхового случая;
  • характер и размеры ущерба;
  • причины и условия возникновения страхового случая;
  • наличие или отсутствие обстоятельств, обусловливающих исковые требования или возражения сторон.

Существует четыре способа возмещения ущерба: денежное возмещение, ремонт, замена, восстановление.

Читать еще:  Тарногский район

Текст договора обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения. Чаще всего используется денежная форма. «Натуральные» формы возмещения ущерба выгодно использовать в таких видах страхования, как страхование стекла, автомобилей, недвижимости.

Страхование квартир и загородных домов

Данный вид страхования позволит Вам возместить все виды возможного ущерба, связанного с уничтожением или частичным повреждением Вашей квартиры, загородного дома, гаража и другого отдельно стоящего строения, а также находящихся в них инженерного оборудования и элементов отделки. Вы можете также застраховать свою ответственность перед соседями, что особенно актуально, если Вы собираетесь производить в своей квартире ремонт, перепланировку или сдавать ее в аренду.

Мы предлагаем доступные и удобные программы от ведущих страховых компаний, допускающие упрощенный порядок оформления. Так, при заключении договора Вам не придется предоставлять Вашу квартиру для осмотра, а из документов потребуется только паспорт.

Обратитесь к нашим специалистам по телефону (495) 62-62-555 или оставьте заявку на расчет стоимости полиса на сайте.

Новый закон о страховании жилья: что изменится для собственников?

С 2020 года в России заработают региональные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Впоследствии их планируют распространить на общее страхование жилья.

В июне нынешнего года в Иркутской области произошло наводнение, в результате которого пострадало более 10 тыс. домов. Их жители получили в качестве компенсации в общей сложности 1 млрд рублей: две трети из федерального бюджета и треть — из областного. В среднем по 100 тыс. рублей на одно домовладение.

Если бы в регионе действовала программа страхования жилья от ЧС, выплаты были бы втрое больше, подсчитали во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). Они производились бы из двух источников: ущерб в размере 300—500 тыс. рублей пострадавшим выплатили бы страховые компании, а сверх этого — региональные власти. Общая сумма возмещения от страховых компаний за 10 тыс. утраченных в результате ЧС домов составила бы не менее 3 млрд рублей.

Сейчас единственным регионом, где работает региональная программа добровольного страхования жилья, является Москва. По словам заместителя директора департамента развития имущественного страхования физических лиц ВСС Михаила Порватова, она реализуется уже больше двух десятилетий, и участие в ней принимают около 60% жителей столицы.

Московская программа не привязана к ЧС: застраховать недвижимость можно от пожара, любого вида взрывов, аварий систем отопления и водоснабжения, сильного ветра, урагана и сопровождающих их атмосферных осадков. Расчет страховки производится исходя из площади жилья, умноженной на определенную муниципалитетом страховую премию за один квадратный метр (в 2019 году ставка ежемесячного страхового взноса равна 1,87 рубля за квадратный метр). Выплаты по локальным случаям повреждения недвижимости производятся из бюджета столицы и компаний-страховщиков. По информации Департамента городского имущества г. Москвы, например, в прошлом году больше 5 тыс. московских семей получили выплаты по страховым случаям в общей сумме 182 млн рублей. В случае полного уничтожения жилья правительство Москвы гарантирует предоставление иного, по действующим в городе нормам.

Была попытка запустить аналогичную программу в Краснодарском крае, но, поскольку власти отказались от включения страхового платежа в квитанцию ЖКУ, доля застрахованного жилья не превысила 2%. И программу посчитали проваленной, хотя в регионе относительно часто случаются затопления, пожары и сели.

В результате пока страхование жилья в России — дело добровольное, то есть по своей инициативе можно обратиться в страховую компанию и застраховать возможные риски повреждения или утраты жилья.

«Уровень проникновения страхования жилья в нашей стране остается низким, — комментирует директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев. — Владельцы элитного жилья чаще всего страхуют отделку и домашнее имущество, в экономсегменте популярностью пользуется страхование отделки и гражданской ответственности перед соседями. При страховании домов в обоих случаях к списку застрахованного добавляется конструктив».

В целом в России, по информации СК «Согласие», застраховано 17% домов и 8% квартир. Для сравнения: в США и ряде стран Европы этот показатель превышает 90%.

Добавят к «коммуналке»

Доступный сейчас полис имущественного страхования может помочь при наступлении определенных рисков, прописанных в нем. Если же в каком-то регионе объявлена ЧС и стихия уничтожила не один десяток незастрахованных домов, то компенсирует потери их собственникам только бюджет. К этим выплатам присоединяется страховая компания, если собственник застраховал недвижимость от этого риска в индивидуальном порядке.

С 4 августа 2019 года вступил в силу закон о страховании жилья от ЧС, который должен популяризировать страхование жилья среди населения. Для этого власти в регионах должны будут разработать свои программы страхования и объяснить владельцам недвижимости, для чего необходимо принимать в них участие. Глобально система останется прежней: часть потерь застрахованному компенсирует бюджет, часть — страховая компания, если собственник воспользовался ее услугами. Но теперь застраховать жилье будет проще: планируется, что страховые платежи будут включены в платежки ЖКУ, как это сделано в Москве. Страховать или нет свои квадратные метры, каждый владелец недвижимости будет решать самостоятельно, поставив галочку в строке «страховка».

«Программы страхования жилья будут реализовываться по аналогии с московской, за счет страховых механизмов и с субсидированием страхования со стороны федерального бюджета, — говорит президент ВСС Игорь Юргенс. — В результате бюджет существенно снизит свои расходы на ликвидацию последствий ЧС».

Какой резон владельцам недвижимости страховаться по новой программе? Во-первых, в этом случае выплаты за утраченное жилье будут производиться из нескольких источников: госбюджета и страховой компании. Во-вторых, выплату, по крайней мере от страховщиков, можно будет получить быстрее. В отличие от администрации региона, для которой подготовка документов и прохождение бюрократической цепочки — разовое и напряженное мероприятие, для страховой компании это стандартная ситуация. В-третьих, стоимость страховки от ЧС будет значительно дешевле, чем у полисов традиционного имущественного страхования: новая страховка не потребует дополнительных расходов на привлечение клиентов и будет частично субсидироваться со стороны бюджета.

«Если обычный полис добровольного страхования жилья для стандартной квартиры обходится в 5—7 тысяч рублей в год, то страхование по региональной программе будет стоить ориентировочно 1 800—2 400 рублей в год, — прогнозирует Игорь Юргенс. — Минимальный набор рисков предположительно обойдется примерно в 300—350 рублей в год».

На начальном этапе планируется страховать недвижимость только от ЧС, то есть всех происшествий, которые местные власти объявляют чрезвычайными, как природного характера, так и техногенного. Если жилье повреждено, то страховые выплаты на ремонт будут производиться владельцу недвижимости (по базовой программе они установлены в диапазоне 300—500 тыс. рублей). Если жилье уничтожено полностью, страховая компания перечисляет компенсацию пострадавшему или в бюджет в зависимости от того, предоставляет государство замену или собственник сам покупает/строит новое жилье. Максимальный размер возмещения утвержден постановлением правительства в апреле и будет рассчитываться исходя из площади жилья, умноженной на среднюю стоимость одного квадратного метра в конкретном регионе. Такого возмещения пострадавшему должно хватить на покупку аналогичной по площади квартиры.

В перспективе региональные программы страхования жилья, по мнению экспертов, целесообразно расширять, например, добавив в них различные бытовые случаи, которые приводят к повреждению или уничтожению жилья. Это сделает их более понятными и нужными для простых граждан. Разрушительным паводкам, землетрясениям и пожарам подвержены не все регионы, а зачем страховаться от того, что может никогда не наступить? В этом случае стоимость страховки вырастет, потому что тарифы по остальным рискам будут считать страховщики, а контролировать их обоснованность — региональные власти. По предварительной оценке, страхование квартиры от большинства рисков обойдется гражданину примерно в 150 рублей в месяц: реальная страховая премия будет рассчитываться исходя из площади жилого помещения и тарифа около 3 рублей за квадратный метр.

Какие риски будут включены в программу, зависит от местных властей. Их обязанность — прописать в документе наиболее актуальные риски, а также определить условия и правила отбора страховых компаний, процедуры заключения договоров и распространения страховых полисов, порядок уплаты страховых взносов и прочее. Садиться за подготовку нормативных документов на уровне регионов можно будет после того, как в федеральном центре утвердят все необходимые документы. На минувшей неделе правительство приняло правила проведения экспертизы жилого помещения, пострадавшего в результате ЧС, прописав методику определения размера ущерба, возмещение которого будет происходить за счет страховых выплат и выплат из региональных бюджетов.

«Правила — один из самых важных документов в пакете, сопровождающем закон о страховании жилья от ЧС, — считает руководитель СК «Сбербанк страхование» Дмитрий Попов. — В них четко прописаны действия всех сторон, участвующих в процессе урегулирования убытков при возникновении ЧС. Они регламентируют проведение экспертизы пострадавших жилых помещений, в частности ее сроки — экспертиза должна производиться незамедлительно, как только появляется такая возможность. Оговаривается создание специальной комиссии, на основании заключения которой будет определяться степень повреждения жилья, размер возмещения ущерба и так далее».

По словам Михаила Порватова, практически все подзаконные акты уже приняты, кроме одного — методики разработки региональных программ. Это приказ Минфина РФ, который с начала июля находится на регистрации в Минюсте.

С кого начнем?

Скорее всего, популярным добровольное страхование жилья от ЧС станет в регионах риска, где нередки паводки, пожары или другие стихийные явления. Неслучайно в ВСС в числе потенциальных пилотных регионов для реализации программы называют Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края. А также Московскую область, Санкт-Петербург, Ленинградскую, Тверскую, Свердловскую, Тюменскую, Новосибирскую, Белгородскую и Омскую области.

«Жители городов-миллионников, где практически никогда не бывает природных катастроф, массово страховаться не пойдут, — считает Андрей Ковалев. — Тем не менее закон выполнит важную задачу — он поможет популяризации страхования домов и квартир. По нашим прогнозам, он позволит страховым компаниям собрать около 5 миллиардов рублей премии.

В конкретных регионах успех этого вида страхования будет зависеть от того, как региональные власти подойдут к его продвижению. Важно на этапе внедрения программы заняться повышением информированности, улучшением финансовой грамотности жителей регионов. Мы совместно с региональными властями обсуждаем и продумываем механизмы, как применить нормы закона на практике и скомбинировать возможные варианты региональной программы с нашим действующим продуктом по страхованию жилья».

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector