Zavialovo.ru

Юридическая консультация
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Банкротство физических лиц ГК РФ

ОБЗОР НЕКОТОРЫХ ИЗМЕНЕНИЙ РОССИЙСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА, ПРИНЯТЫХ В СВЯЗИ С ВВЕДЕНИЕМ ПОЛОЖЕНИЙ, ПРЕДУСМАТРИВАЮЩИХ ПРОЦЕДУРУ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА

Реформирование российского законодательства о несостоятельности отдельных субъектов гражданских правоотношений продолжается уже более десяти лет. С момента принятия Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» экономическая ситуация претерпевала необратимые изменения, вследствие которых существует объективная необходимость в уточнении и дополнении ряда значимых для социума положений гражданского законодательства, предусматривающих возможность разрешения вопроса финансовой несостоятельности.

Формирование института кредитных отношений по модели западных стран послужило причиной закредитованности практически всех слоев населения, в ряде случаев должники имеют долговые обязательства без перспективы их надлежащего исполнения.

В соответствии с п. 3 ст. 1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» отношения, связанные с несостоятельностью (банкротством) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, регулируются настоящим Федеральным законом. Нормы, которые регулируют несостоятельность (банкротство) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, и содержатся в иных федеральных законах, могут применяться только после внесения соответствующих изменений и дополнений в настоящий Федеральный закон.

Согласно п. 2 ст. 231 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотренные этим Законом положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы. В связи с этим применение к не являющимся предпринимателями гражданам норм права, предусмотренных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)», невозможно до внесения соответствующих изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации, касающихся банкротства граждан(1).

В 2014 году в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», как и в ряд иных нормативных документов, предполагалось внести существенные изменения в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых к неплатежеспособным физическим лицам. Был принят Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника», вступление в законную силу которого было определено с 1 июля 2015 г. Согласно редакции изменяемых указанным Законом нормативных актов законодателем была предусмотрена возможность признания банкротом физических лиц, не осуществляющих экономическую деятельность без образования юридического лица, т. е. не обладающих статусом индивидуального предпринимателя, путем обращения с соответствующим заявлением в суд общей юрисдикции.

После опубликования текста изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от физических лиц, не обладающих статусом индивидуального предпринимателя, в судебные органы начали поступать исковые заявления с изложением требований о признании таких лиц несостоятельными (банкротами). Это свидетельствует о том, что есть потребность во внесении в российское законодательство изменений(2).

Однако по прошествии времени стало понятно, что суды общей юрисдикции не готовы к рассмотрению данной категории гражданских дел, в связи с чем рассмотрение дел о банкротстве граждан решили возложить на арбитражные суды, опыт которых позволил бы разрешить проблему признания неплатежеспособности физических лиц.

До вступления в действие указанного нормативного акта законодатель отменил его положения, касающиеся внесения изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», приняв Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», соответствующие положения которого 30 июня 2015 г. вступили в законную силу.

Закреплены основания, порядок и последствия признания граждан несостоятельными. Уточнены процедуры, применяемые в деле о банкротстве гражданина-должника, особенности рассмотрения дела о банкротстве гражданина в случае его смерти и особенности регулирования банкротства индивидуальных предпринимателей.

Статья 25 ГК РФ о несостоятельности (банкротстве) индивидуального предпринимателя изменяет свое название и содержание: исключено разделение физических лиц на граждан и индивидуальных предпринимателей. Установлено, что гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда. При этом регулирование процедуры банкротства граждан осуществляется в соответствии с положениями специального закона, каковым является Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» в редакции с учетом изменений, применяемых с 1 октября 2015 г.

Федеральным законом от 29.06.2015 № 154-ФЗ, дополняющим положения Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» положениями, предусматривающими возможность банкротства гражданина, не связанного предпринимательской деятельностью, полностью исключен параграф 1 главы 10 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» и введен параграф 1.1 «Реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества гражданина». Данный параграф законодательного акта практически дублирует положения отмененного Федерального закона от 29.12.2014 № 476-ФЗ.

Предполагая волну обращений граждан в арбитражные суды с требованием о признании их несостоятельности, законодатель дополнил Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях нормой об административной ответственности граждан за фиктивное банкротство, т. е. заведомо ложное публичное объявление гражданином о банкротстве, которое повлечет наложение

административного штрафа в размере от одной тысячи до трех тысяч рублей. Преднамеренное же банкротство гражданина, т. е. совершение действий (бездействие), заведомо влекущих неспособность в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если эти действия (бездействие) не содержат уголовно наказуемых деяний, также предполагает наложение административного штрафа в указанном размере.

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» в новой редакции, применяемой с 1 октября 2015 г., предусматривает обязанность гражданина обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

Данным положениям Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» корреспондируют внесенные изменения в КоАП РФ, предусматривающие ответственность за неисполнение гражданином, отвечающим критериям несостоятельности, обязанности по обращению в арбитражный суд с соответствующим заявлением. Так, ч. 5 ст. 14.13 КоАП РФ определена административная санкция за такое правонарушение в виде наложения административного штрафа на виновное лицо в размере от одной тысячи до трех тысяч рублей.

Также введены положения об ответственности за сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере или месте нахождения, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства юридического лица либо признаков неплатежеспособности индивидуального предпринимателя или гражданина, предусматривающие наложение административного штрафа на граждан в размере от четырех тысяч до пяти тысяч рублей. Такой же штраф гражданин будет обязан уплатить и в случае неправомерного удовлетворения имущественных требований отдельных кредиторов, если такое удовлетворение направлено на причинение ущерба другим кредиторам.

При признании гражданина несостоятельным (банкротом) и до вынесения арбитражным судом определения о завершении или прекращении производства по делу о несостоятельности (банкротстве), в том числе в результате утверждения арбитражным судом мирового соглашения, право такого гражданина на выезд за пределы Российской Федерации может быть временно ограничено. Эта норма введена в Федеральный закон от 15.08.1996 № 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» с целью обеспечения надлежащего исполнения должником-банкротом своих обязанностей и направлена на достижение баланса прав и обязанностей лиц, привлекаемых и участвующих в процедуре банкротства гражданина — физического лица.

С целью оптимизации и единообразия оформления представляемой в арбитражный суд документации Приказом Минэкономразвития России от 05.08.2015 № 530 вводятся форма списка кредиторов и должников гражданина и форма описи имущества гражданина, которые гражданину или иному заинтересованному лицу надлежит представлять вместе с соответствующим заявлением в арбитражный суд.

Также с даты внесения изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» установлены особенности предъявления требований по обязательствам перед Российской Федерации в деле о банкротстве и в процедурах, применяемых в деле о банкротстве гражданина-должника. В частности, в случае признания несостоятельным гражданина не потребуется уведомлять о принятом решении федеральные органы исполнительной власти(1).

Банкротство физических лиц ГК РФ

Согласно Федеральному закону от 26. 10.2002 №127-ФЗ (в ред. От 13.07.2015) «О несостоятельности (банкротстве)» п. 4 ст. 213.25 «в конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания».

То есть, если банкротиться один из супругов, при этом, у них в совместной собственности имеется квартира, где на основании свидетельства о собственности супругу-банкроту принадлежит ½ часть, и в его случае, это жилье не единственно. То кредиторы вправе потребовать выделения доли супруга-банкрота из общей части совместного имущества и ее последующей реализации.

Аналогичным образом ситуация будет развиваться и в том случае, если семья, допустим, приобрела автомобиль как совместную собственность, при этом, само авто зарегистрировано на одного из супругов (то есть, формально он является собственником имущества). Однако, при учете, что авто было куплено в браке, право на его владение распространяется на обоих супругов, поэтому, доля супруга-должника также определяется в судебном порядке и направляется в конкурсную массу для удовлетворения требований кредиторов.

Согласно Федеральному закону от 26. 10.2002 №127-ФЗ (в ред. От 13.07.2015) «О несостоятельности (банкротстве)» п. 7 ст. 213.26 «в конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу)».
Другими словами, второму супругу (бывшему супругу) стоимость его доли в совместном имуществе компенсируется в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, досрочное погашение долга заемщиком разрешается только с согласия кредитора. В целях досрочной выплаты долга Вам следовало проинформировать своего кредитора о Вашем намерении за 30 дней до плановой даты погашения и только после его согласия – вносить полную сумму.

«Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно» http://www.consultant.ru/popular/gkrf2/4_38.html © КонсультантПлюс, 1992-2015

Если описанных выше действий не последовало, или согласие кредитора не было получено, то погашение задолженности должно вестись в порядке, установленном договором. По юридическим нормам, погасив досрочно долг, но не осведомив об этом кредитора Вы нарушаете условия договора и действующее законодательство.

Другой вопрос, что если Вы сделаете все в соответствии с законом: придете в банк, составите уведомление, его у Вас примут и зарегистрируют, тогда Вы в праве рассчитывать на перерасчет процентов в связи с досрочным погашение долга. После того, как сроки досрочного погашения определены и оговорены обеими сторонами, происходит досрочное погашение займа. Важно помнить, что после совершения платежа от кредитора необходимо получить письменное уведомление о том, что его кредитный долг закрыт.

Банкротство физических лиц

Банкротство физического лица — признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами.

Читать еще:  Особенности банкротства индивидуальных предпринимателей

Если суд примет решение в пользу должника, то задолженность будет списана перед банками, а также другими юридическими и физическими лицами.

  • Информация
  • Реквизиты
  • Порядок

Общие сведения о банкротстве физических лиц

Законодательство Российской Федерации, регламентирующее несостоятельность (банкротство), находится в постоянном развитии и совершенствовании. Законом, регулирующим в настоящее время вопросы несостоятельности (банкротства), является Федеральный закон РФ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве).

Закон о банкротстве устанавливает основания, порядок и последствия признания арбитражным судом гражданина несостоятельным (банкротом), очерёдность удовлетворения требований кредиторов, порядок применения процедур в деле о несостоятельности (банкротстве) гражданина.

Инициировать процедуру банкротства физического лица может:

  • гражданин;
  • конкурсный кредитор;
  • уполномоченный орган.

Основные требования для введения процедуры банкротства физического лица:

  • наличие долга по денежным обязательствам и (или) обязанности по уплате обязательных платежей на сумму не менее 500 000 рублей;
  • неисполнение указанных обязательств более 3 месяцев;
  • наличие объективных признаков неплатёжеспособности и (или) признаков недостаточности имущества.

Исчерпывающий перечень требований и необходимых документов указан в ст. 213.4, ст. 213.5 Закона о банкротстве.

В соответствии со ст. 213.2 Закона о банкротстве при рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются:

  • реструктуризация долгов гражданина;
  • реализация имущества гражданина;
  • мировое соглашение.

Последствием признания гражданина несостоятельным (банкротом) является ряд ограничений, налагаемых на срок, предусмотренный Законом о банкротстве, в том числе:

  • ограничение права занимать определённые должности;
  • ограничение права управления юридическим лицом;
  • ограничение права на заключение кредитных договоров или договоров займа.

Сведения о введении в отношении вас соответствующей процедуры, а также о документах и публикациях вы можете получить на сайте Единого Федерального реестра сведений о банкротстве.

По итогам рассмотрения дела о банкротстве физического лица в случаях, предусмотренных Законом о банкротстве, арбитражный суд может отказать в применении последствий в виде освобождения гражданина от исполнения обязательств.

Реквизиты для погашения реестровой задолженности перед банком

Для целей погашения гражданином требований Банка ВТБ (ПАО) как конкурсного кредитора необходимо использовать следующие реквизиты.

Погашение осуществляется денежным переводом со счетов, открытых в ином банке, с указанием необходимых данных для верификации, а именно: ФИО банкрота, номер и дата кредитного договора, сумма, которая направляется в погашение каждого конкретного кредитного договора. Основание — решение арбитражного суда, номер дела, дата принятия решения.

Реквизиты Банка ВТБ (ПАО) разделены на три категории, и зависят от подразделения банка, в котором был заключён соответствующий договор, будьте внимательны при выборе правильного счёта для погашения:

ФилиалБИККорр. счётИННКППРасчётный счёт
Филиал № 7701 Банка ВТБ (ПАО)04452574530101810345250000745770207013977094300347422-810-8-0000-0777777
Филиал № 3652 Банка ВТБ (ПАО)04200785530101810545250000855770207013936664300247422-810-8-0051-0777777
Филиал № 6318 Банка ВТБ (ПАО)04360196830101810422023601968770207013963154300247422-810-4-0001-0777777
Филиал № 2351 Банка ВТБ (ПАО)04034975830101810703490000758770207013923104300247422-810-8-0055-0777777
Филиал № 7806 Банка ВТБ (ПАО)04403070730101810240300000707770207013978354301247422-810-0-0006-0777777
Филиал № 6602 Банка ВТБ (ПАО)04657750130101810165770000501770207013966714300247422-810-8-0000-0777777
Филиал № 5440 Банка ВТБ (ПАО)04500471930101810450040000719770207013954014300147422-810-1-0040-0777777
Филиал № 2754 Банка ВТБ (ПАО)04081371330101810708130000713770207013927214300247422-810-2-0056-0777777
ФилиалБИККорр. счётИННКППРасчётный счёт
Филиал № 7701 Банка ВТБ (ПАО)04452574530101810345250000745770207013977094300347422-810-0-0000-2000666
Филиал № 3652 Банка ВТБ (ПАО)04200785530101810545250000855770207013936664300247422-810-4-0051-0000666
Филиал № 6318 Банка ВТБ (ПАО)04360196830101810422023601968770207013963154300247422-810-6-0018-0000666
Филиал № 2351 Банка ВТБ (ПАО)04034975830101810703490000758770207013923104300247422-810-4-0055-0000666
Филиал № 7806 Банка ВТБ (ПАО)04403070730101810240300000707770207013978354301247422-810-6-0006-0000666
Филиал № 6602 Банка ВТБ (ПАО)04657750130101810165770000501770207013966714300247422-810-6-0002-0000666
Филиал № 5440 Банка ВТБ (ПАО)04500471930101810450040000719770207013954014300147422-810-7-0040-0000666
Филиал № 2754 Банка ВТБ (ПАО)04081371330101810708130000713770207013927214300247422-810-8-0056-0000666
ФилиалБИККорр. счётИННКППРасчётный счёт
Филиал «Центральный» Банка ВТБ (ПАО)04452541130101810145250000411770207013977094300247416-810-1-0000-0000017

Для некарточных продуктов Банка Москвы необходимо использовать реквизиты для потребительских, ипотечных и автокредитов.

При возникновении вопросов, связанных с погашениями, вы можете уточнить необходимую информацию в любом отделении банка или у ответственного сотрудника банка, курирующего процедуру.

Порядок снятия денежных средств в отделении банка

Порядок и условия снятия денежных средств клиентом банка или финансовым управляющим регламентированы Законом о банкротстве и неукоснительно соблюдаются Банком ВТБ (ПАО).

Круг уполномоченных на распоряжение денежными средствами должника лиц, а также перечень документов, принимаемых банком, определяются в зависимости от введённой в отношении клиента банка процедуры банкротства в порядке, установленном Законом о банкротстве.

Реструктуризация долгов гражданина

  1. Клиент банка вправе открыть специальный банковский счёт и распоряжаться денежными средствами, размещёнными на нем, в том числе снимать денежные средства без согласия финансового управляющего.
  2. Право клиента банка по распоряжению денежными средствами, в том числе, по снятию денежных средств с указанного счёта, ограничено суммой, указанной в Законе о банкротстве.
  3. Клиенту банка необходимо получить письменное согласие финансового управляющего для распоряжения денежными средствами, находящимися на иных счетах (вкладах).

Документами, необходимыми для совершения операций по снятию денежных средств с иных счетов (вкладов), являются письменное согласие финансового управляющего на совершение расходных операций, а также документы, подтверждающие статус финансового управляющего и личность заявителя.

Реализация имущества гражданина
Распоряжаться денежными средствами на счетах клиента банка, в том числе осуществлять операции по снятию денежных средств, вправе только финансовый управляющий в порядке, предусмотренном Законом о банкротстве. Должник не вправе лично открывать счета и вклады в кредитных организациях и получать по ним денежные средства.

Документами, необходимыми для совершения операций по снятию денежных средств, являются документы, подтверждающие статус и личность финансового управляющего.

При возникновении вопросов, связанных с погашениями, вы можете уточнить необходимую информацию в любом отделении банка или у ответственного сотрудника банка, курирующего процедуру.

Оспаривание сделок при банкротстве физического лица

Сделки, совершенные за 3 года до банкротства, могут быть оспорены (отменены)!

Многие воспринимают этот факт без словосочетания «могут быть» и отказываются от банкротства лишь потому, что 2 года назад продали автомобиль. На самом деле, оспорить («аннулировать») сделку в процедуре банкротства физического лица не так-то просто, особенно, если сделка совершена более года назад. Дочитав статью до конца, Вы узнаете, как и какие сделки могут быть оспорены в банкротстве, а также сможете самостоятельно оценить собственные сделки на предмет оспоримости.

Уважаемые читатели, в одной статье не получится разобрать все нюансы оспаривания сделок при банкротстве. Мы постарались привести и разобрать наиболее распространенные ситуации. Если «на кону» дорогостоящее имущество, то лучше доверить анализ Ваших сделок и защиту Вашего имущества профессионалам! К сожалению, зачастую, люди обращаются к нам слишком поздно. Например, когда уже сделку оспорил суд первой инстанции, и помочь в этой ситуации довольно-таки сложно. Своевременное участие профессиональных юристов компании «Долгам.НЕТ» позволит Вам и покупателям Вашего имущества «оставить все на своих местах». Стоимость наших услуг несоизмеримо меньше суммы потерь от возможного оспаривания сделок. Не надейтесь «на авось», звоните и получите консультацию по телефону: 8-800-333-89-13.

Отмена сделок при банкротстве физических лиц

В процедуре банкротства физического лица финансовый управляющий или кредиторы могут оспорить сделки должника, совершенные за три года до принятия судом заявления о признании банкротом. Поэтому, зная о наличии каких-либо сделок с недвижимостью, автотранспортом, банк может инициировать Ваше банкротство самостоятельно, чтобы получить возможность их оспорить. Оспаривание сделок входит в непосредственные обязанности финансового управляющего в деле о банкротстве, поэтому если он работает за счет кредитора, то наверняка будет более настойчив, чем если бы его услуги оплачивали Вы. Как говорится, «кто платит, тот и заказывает музыку».

Кроме того, у финансового управляющего или у кредиторов есть возможность признать недействительными сделки, совершенные после 1 сентября 2010 года (за период более 3-х лет) на основании общих норм Гражданского кодекса РФ (ст. 10 и ст. 168 ГК РФ). Сделки за 3-х летним периодом по общим нормам ГК РФ в процедурах банкротства физического лица оспариваются не часто и при условии, что:

  • На момент совершения сделки должник знал о наличии долга и невозможности его оплатить;
  • Налицо злоупотребление правами со стороны должника (в короткий промежуток времени отчуждается всё ликвидное имущество, за счет которого долги перед кредиторами могли бы быть погашены).

Кредитор, или финансовый управляющий должен доказать, что сделка совершена с единственной целью — причинить вред кредиторам. Что, как Вы понимаете, довольно-таки сложно. Примером таких сделок являются:

  • дарение, продажа по заниженной стоимости объекта собственности заинтересованному лицу (близкому родственнику) при наличии признаков неплатежеспособности (например, наличие просрочек по кредитам);
  • дарение, продажа имущества после вынесения решения суда о взыскании с Вас задолженности с целью избежать обращения взыскания на данное имущество.

На практике, указанные общие нормы Гражданского кодекса применяются при банкротстве физических лиц, задолжавших десятки, сотни миллионов рублей.

Чем больше времени с момента совершения сделки прошло, тем меньше шансов ее оспорить:
  • второй стороной сделки выступал близкий родственник или иное лицо, знавшее о том, что сделка совершается с целью причинить вред кредиторам;
  • должник на момент совершения сделки отвечал признакам неплатежеспособности (например, имелась просрочка по кредитам, неоплаченный в срок налог) или недостаточности имущества (стоимость имущества на момент сделки была меньше суммы обязательств);
  • в результате сделки был причинен вред кредиторам (вред кредиторам наносят сделки, совершенные по «заниженным ценам», договора дарения и т.п. сделки, которые привели к ухудшению материального положения должника);
  • если проданное (подаренное) имущество не входит в перечень «неприкосновенного имущества».

Бремя доказывания этих условий лежит на заявителе: финансовом управляющем или кредиторе.

Сделки с единственным жильем

Сделки должника с жильем, являющимся единственным пригодным для его проживания, не причиняют вреда кредиторам, т.к. не могут быть реализованы в рамках исполнительного производства или в процедуре реализации имущества в деле о банкротстве физических лиц. Однако, несмотря на это, на практике часто такие сделки оспариваются судами в процедурах банкротства. Смысл «разворота» таких сделок не понятен, т.к. в результате все равно вернувшееся единственное жилье в рамках процедуры банкротства не реализуется на основании статьи 446 ГПК РФ.

Пример 1. Должник продал маме дачу 1,5 года назад (после 1 октября 2015 года), у него же осталось единственное жилье — квартира. Первые просрочки у должника начались 2 года назад, и просрочка платежа начала носить регулярный характер. Должник или его кредитор подали заявление о признании его банкротом.

Финансовый управляющий имеет реальные шансы оспорить сделку по продаже дачи. Единственное, что нужно будет доказать в этом случае для оспаривания сделки — это наличие вреда кредиторам. Для этого будет исследоваться: рыночность цены сделки, реальность расчетов по сделке, дальнейшая судьба полученных должником денежных средств.

Пример 2. Должник имел 2 квартиры, одну подарил 2 года назад своему отцу. Кредиты взял уже после совершения сделки и лишь три месяца назад лишился работы и, как следствие, перестал оплачивать кредиты. Обратился в суд о признании его банкротом.

Финансовый управляющий и кредиторы не смогут оспорить сделку по дарению квартиры, т.к. на момент совершения сделки отсутствовали какие-либо обязательства перед кредиторами.

Пример 3. Должник за 8 месяцев до подачи заявления о признании себя банкротом продал свою трехкомнатную квартиру в центре Москвы за 1 000 000 рублей (цены на недвижимость в центре Москвы мы приводить не будем, но и так понятно, что один миллион – это сильно заниженная цена для трешки в центре Москвы). В банкротстве эта сделка может быть оспорена финансовым управляющим.

Именно для оценки финансовым управляющим возможности оспаривания сделок при подаче заявления о признании банкротом в перечень прилагаемых к нему документов входят копии документов о совершавшихся в течение 3-х лет сделках с недвижимостью, ценными бумагами, транспортными средствами и иных сделках на сумму свыше 300 000 рублей.

Даже если должник скрыл информацию о сделках, совершенных в 3-х летний период, финансовый управляющий узнает об этом. Ведь финансовый управляющий в обязательном порядке запрашивает сведения об имуществе и сделках должника в Россреестре, ГИБДД, ГИМС, Гостехнадзоре, ФНС и т.д.

Какие сделки оспариваются

  • брачный договор, соглашение о разделе общего имущества супругов;
  • уплата налогов и сборов;
  • действия по исполнению судебного акта, в том числе определения об утверждении мирового соглашения, а также само мировое соглашение;
  • перечисление другому кредитору в исполнительном производстве денежных средств, вырученных от реализации имущества должника;
  • банковские операции, в том числе списание банком денежных средств со счета клиента банка в счет погашения задолженности клиента перед банком или другими лицами;
  • выплата заработной платы, в том числе премии — для индивидуальных предпринимателей.

Мы рассмотрели наиболее распространенные ситуации. Зачастую, мелкие нюансы могут сыграть важную роль при рассмотрении вопросов об оспаривании сделок при банкротстве физических лиц. Мы рекомендуем не полагаться на случай и не подходить к этому вопросу поверхностно, а доверить анализ Ваших сделок профессионалам.

В команде проекта «Долгам. Нет» работают грамотные юристы и финансовые управляющие, которые наверняка определят, какие из Ваших сделок подлежат оспариванию, и помогут защитить Ваши интересы. Банкротство физических лиц и ИП — профиль нашей компании, поэтому мы осведомлены обо всех последних изменениях в законодательстве.

Мы оказываем профессиональные услуги по анализу сделок, совершенных в преддверии банкротства (за 3 года), а также осуществляем юридическую защиту интересов должника при обособленных спорах об оспаривании сделок в процедуре банкротства. Подробности по телефону 8-800-333-89-13.

Банкротство физических лиц на основании ст. 25 ГК РФ и ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Возможность объявлять граждан банкротами определяется ст. 25 ГК РФ. Она же устанавливает положения о том, что сделать это может только арбитражный суд, а основания, порядок и последствия определяются законом, регулирующим вопросы банкротства. Имеется в виду гл. X ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ, действующий ныне в редакции от 03.07.2019, «О несостоятельности (банкротстве)».

Эти положения обусловлены тем, что ст. 23 ГК РФ даёт гражданам право заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, после прохождения процедуры государственной регистрации ИП. Осуществляя коммерческую деятельность они выступают сторонами по сделкам, а это влечет к появлению долговых обязательств. Поэтому, для практического осуществления принципа равенства всех лиц, участвующих в гражданско-правовом обороте, приняты нормативные акты, направленные на защиту прав кредиторов ИП. Они получают возможность обращаться в суды с исками о том, чтобы признать банкротом гражданина.

Сначала это было возможно только в том случае, если он занимается предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, а с 2015 года и просто гражданина, чем бы он не занимался.

Закон о банкротстве и физические лица

ФЗ О банкротстве — это нормативный акт, который существует довольно давно, но с момента вступления в силу претерпел многократные изменения. По действующей ныне редакции, стать банкротом может каждый гражданин, вне зависимости от того — занимается ли он предпринимательской деятельностью или нет. Однако сущность этой новеллы многие воспринимают не совсем верно. Точно так же, как и все остальные нормативные акты из этой области, — ФЗ остался направленным в первую очередь на защиту кредиторов, а не самих граждан, доходы которых оказались ниже, чем совокупный долг.

Попытки внесения законопроектов, которые отредактировали бы содержание закона «в пользу бедных», в той части, где он касается физических лиц, продолжаются, но до сих пор не привели к каким-то существенным изменениям общей направленности законодательства, призванного регулировать банкротство.

Поправки к закону о финансовой несостоятельности, направленные на объявление банкротами граждан, никогда не рассматривались в качестве абсолютного средства защиты должников.

Типичная для РФ ситуация: доход гражданина ниже официального среднего уровня по региону, коммерческой деятельностью он не занимается, проживает в квартире, которая является единственной недвижимостью, находящейся в собственности, возможно, — долевой, не исключаются долги в сфере ЖКХ и имеются долги по потребительским кредитам. В таком случае любые действующие в настоящее время нормативные акты, направленные на правовое регулирование финансовой несостоятельности, не имеют к делу никакого отношения.

Не нужно пытаться обращаться в суд с исковым о признании себя банкротом, скорее всего не получится это и у кредиторов. В означенной ситуации арбитражный суд может не принять заявление, поскольку у гражданина отсутствует ликвидная собственность, а вся суть законодательства о банкротстве физических лиц и сводится к тому, чтобы продать её с пользой для кредиторов так, чтобы доход должника в этот период не снизился ниже прожиточного минимума.

У любой процедуры банкротства есть две основные задачи:

  • «оздоровить» финансовое состояние должника, чтобы он мог продолжить заниматься своей деятельностью и постепенно расплатиться с кредиторами;
  • продать имеющиеся активы и сформировать фонд, который будет предназначен для равномерного распределения среди кредиторов.

Именно для этой цели должнику назначается финансовый управляющий, который становится менеджером по имуществу и распределению доходов лица, по отношению к которому, по решению суда, проводится процедура банкротства.

Собственно, до введения поправок, которые даже получили название «Закон о банкротстве физических лиц», арбитражные суды не могли применять по отношению к гражданам, не имеющим государственной регистрации предпринимательской деятельности, никаких положений о банкротстве. Поэтому кредиторы довольствовались лишь решениями о том, что имущество должника подлежит аресту. Но это не давало им тех преимуществ, которое даёт банкротство юридических лиц.

Основное, к чему они стремятся, это их собственная выгода. Поэтому кредиторов мало интересует, будет ли наложен на имущество должника арест. Им нужны видимые шаги, которые позволили бы им вернуть то, что вытекает из долговых обязательств должника. Теперь, если должник объявляется несостоятельным и в отношении него начинается конкурсное производство, то снимаются ранее наложенные аресты на имущество и отменяются другие ограничения распоряжения имуществом должника. Наложение новых арестов не допускается.

Все кредиторы получают равные права в истребовании своей доли, а у финансового управляющего консолидируются все долги, которые связаны и не связаны с предпринимательской деятельностью гражданина.

Стоимость банкротства физического лица и его итоги

Законодательство не устанавливается ограничений в этой области. Каждый гражданин, имеющий основания полагать, что его совокупный доход значительно меньше общего долга, имеет право подать заявление о признании себя банкротом в арбитражный суд. Обязанность это сделать возникает только в случае, если общая сумма долга превышает 500 тыс. руб., и имеются признаки финансовой несостоятельности.

Однако гражданину придётся заплатить довольно существенную сумму, а в суде в первую очередь будут исследовать наличие ликвидного имущества. Даже в том случае, если оно найдётся, то начнётся период больших и малых затрат. Для их осуществления нужно обладать не имущественными правами на вещи, а деньгами.

На основании п. 5 ст. 333.21 НК РФ нужно будет заплатить госпошлину за подачу заявления — 300 руб. И это самая маленькая часть предстоящих расходов. После этого потребуется, в силу п. 4 ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», перевести на счет арбитражного суда 25 тыс. руб. Это начальная оплата услуг финансового управляющего. Но деньги он вправе брать за каждую процедуру. Закон не позволяет ему устанавливать произвольные расценки, но его работа строится из нескольких этапов.

Прейскурант утверждён п. 3 ст. 20.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». А этапами его проведения могут стать:

  • реструктуризация долгов;
  • реализация имущества;
  • мировое соглашение.

В каком-то случае достаточно одного из них, а в каком -то возможно осуществление всех трёх. За каждый нужно будет заплатить по 25 тыс. руб. К этому нужно добавить 7% от суммы, выплаченной кредитору при реструктуризации долгов и 7% от неё же финансовому управляющему. Несколько этапов в одну процедуру банкротства могут быть включены в силу того, что начинают обычно с реструктуризации долга.

Очень часто практика показывает, что и в оптимизированном варианте делать выплаты должнику трудно, поэтому начинается новый этап реализации имущества, который тоже стоит денег. К затратам добавляется ещё и публикация в газете «Коммерсант» и на сайте bankrot.fedresurs.ru, но обычно они не превышают 15 тыс. руб. По сравнению с другими — это такие же мелочи, как и госпошлина.

Существуют в этом деле и представительские расходы, которые зависят от самого должника. Далеко не каждый захочет и сможет взяться за решение всех проблем лично. Граждане предпочитают обращаться в специализированные юридические службы, а стоимость их услуг начинается от 30 тыс. руб.

Результатом банкротства становится то, что всё имущество, которое можно было бы продать в счёт погашения обязательств перед кредиторами, будет продано на открытых торгах.

В течение всего периода процедуры лицо, по отношению к которому она проводится, находится под контролем финансового управляющего. Он вправе регулировать все поступления денег на счета должника и устанавливать предел, который тот сможет тратить на себя. Оставшаяся часть совокупного долга, которую не удалось погасить продажей имущества, будет списана по решению суда.

В течение пяти лет банкрот обязан указывать факт банкротства при получении кредита. Повторное банкротство станет возможным тоже только спустя пять лет. В течении трёх лет нельзя быть директором юрлица или входить в совет директоров. ИП теряют статус предпринимателя, и в течение пяти лет не могут зарегистрировать предпринимательскую деятельность вновь.

Всё это становится актуальным, если начатая процедура банкротства дошла до финальной стадии. Если же должник всё же смог исполнить свои обязательства, то у процедуры нет никаких последствий, кроме тех, что в её результате не остаётся недовольных кредиторов. Они же, в ходе всех этапов банкротства, имеют право контролировать сделки должника, что осуществляются не только в ходе процедуры, но и были совершены до подачи заявления в арбитражный суд.

Позиция высших судов

Ежегодно арбитражные суды банкротят десятки тысяч россиян. Поэтому уже наработана обширная практика в этом вопросе. Выявляемые противоречия время от времени решаются постановлениями судов высших инстанций. Одним из последних было Постановление Пленума ВС № 48 от 25.12.2018, которое решило вопросы с тем, как должно происходить начисление и оплата алиментов, если должник их выплачивает, а так же улучшено правовое регулирование различных специальных вопросов, — сколько финансовый управляющий может оставить должнику на покупку лекарств и получение платной медицинской помощи и других, к примеру, о том, что следует исключать из конкурсной массы.

Одним из наиболее существенных эксперты считают раздел постановления, который объясняет, почему не подлежит признанию недействительной сделка, направленная на отчуждение должником жилого помещения, если на момент рассмотрения спора в данном помещении продолжают совместно проживать должник и члены его семьи.

Статья 25 ГК РФ. Несостоятельность (банкротство) гражданина (действующая редакция)

1. Гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда.

2. Основания, порядок и последствия признания арбитражным судом гражданина несостоятельным (банкротом), очередность удовлетворения требований кредиторов, порядок применения процедур в деле о несостоятельности (банкротстве) гражданина устанавливаются законом, регулирующим вопросы несостоятельности (банкротства).

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 25 ГК РФ

1. Комментируемая статья в самом общем виде говорит о возможности признать по решению арбитражного суда банкротом гражданина (физическое лицо), которое не является индивидуальным предпринимателем.

Конкретная процедура банкротства физических лиц осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», который является специальным по отношению к ГК.

До 1 июля 2015 г. к отношениям, связанным с несостоятельностью физических лиц, применялись лишь правила, установленные гл. I — VIII указанного Федерального закона. Существенные изменения, направленные на конкретизацию и введение в действие норм, касающихся института банкротства должников — физических лиц (граждан РФ), были внесены Федеральными законами от 29.12.2014 N 457-ФЗ и N 482-ФЗ в Закон о несостоятельности (банкротстве). Кроме этого, определенные коррективы в правовое регулирование рассматриваемого вопроса были внесены в связи с принятием Федерального закона от 29 июня 2015 N 154-ФЗ.

До вступления в силу с 1 октября 2015 г. ст. 2 Федерального закона N 154-ФЗ, в ст. 25 ГК РФ речь шла о несостоятельности (банкротстве) только такого гражданина, который с момента государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя занимается предпринимательской деятельностью без образования юридического лица. С указанной даты комментируемая статья ГК РФ дополнена положениями о несостоятельности (банкротстве) гражданина независимо от его статуса.

В отношении банкротства гражданина (физического лица) и гражданина — индивидуального предпринимателя нормы права должны применяться с учетом особенностей правового статуса этих лиц.

2. Банкротом признается должник-гражданин, оказавшийся неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока, установленного Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно ст. 213.3 указанного Закона, чтобы быть признанным банкротом, физическое лицо должно соответствовать следующим критериям:

1) иметь долг в размере не менее 500 тыс. руб.;

2) обладать доказательствами невозможности выплачивать долг в течение последних 90 дней;

3) предпринять попытки расплатиться по долговым обязательствам, провести реструктуризацию долгов, заключить соглашения с кредиторами о рассрочке платежей.

При этом задолженность должна быть подтверждена вступившим в силу решением суда.

В п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 г. N 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» отмечено следующее.

«В соответствии с пунктом 1 статьи 213.1 Закона о банкротстве отношения, связанные с банкротством граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, регулируются параграфами 1.1 и 4 главы X Закона, а при отсутствии специальных правил, регламентирующих особенности банкротства этой категории должников — главами I — III.1, VII, VIII, параграфом 7 главы IX и параграфом 2 главы XI Закона.

Положения, предусмотренные параграфами 1.1 и 4 главы X Закона о банкротстве, применяются к отношениям, связанным с банкротством индивидуальных предпринимателей, с учетом особенностей, установленных параграфом 2 названной главы и пунктом 4 статьи 213.1 Закона, независимо от того, связаны ли обязательства, неисполнением которых обусловлено возбуждение дела о банкротстве, с осуществлением предпринимательской деятельности либо нет (статья 214.1 и пункт 3 статьи 213.1 Закона о банкротстве).

При наличии у должника статуса индивидуального предпринимателя возможно возбуждение и рассмотрение только одного дела о его банкротстве. Возбуждение и рассмотрение одновременно двух дел о банкротстве такого лица — как гражданина и как индивидуального предпринимателя — не допускается».

А в п. 3 указанного Постановления отмечено, что «положения Закона о банкротстве, касающиеся банкротства граждан, не применяются к отношениям, связанным с банкротством крестьянских (фермерских) хозяйств, в том числе, когда заявление о признании банкротом подается в арбитражный суд в отношении гражданина, являющегося одновременно индивидуальным предпринимателем — главой крестьянского (фермерского) хозяйства (пункт 2 статьи 213.1 Закона о банкротстве).

Банкротство крестьянских (фермерских) хозяйств осуществляется по общим правилам Закона о банкротстве с особенностями, установленными параграфом 3 главы X указанного Закона».

Следует учитывать принятие Федерального закона от 29.06.2015 N 154-ФЗ «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», которым установлены особенности несостоятельности (банкротства) и государственной регистрации всех должников, дела о банкротстве которых на день принятия в Российскую Федерацию Республики Крым и образования в составе Российской Федерации новых субъектов находились в производстве хозяйственных судов, действовавших на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя на указанную дату.

Как разъяснено в пункте 19 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13 октября 2015 г. N 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан», если должник обращается с заявлением о признании его банкротом, он обязан помимо внесения в депозит арбитражного суда денежных средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру банкротства (абзац второй пункта 4 статьи 213.4 Закона о банкротстве), применительно к статье 213.4 данного Закона приложить к заявлению доказательства наличия у него имущества, достаточного для погашения расходов по делу о банкротстве. При непредставлении этих доказательств заявление должника подлежит оставлению без движения на основании статьи 44 Закона о банкротстве с последующим возвращением при непредставлении их в установленный срок.

А в п. 10 указанного Постановления сказано, что обязанность должника по обращению в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом на основании пункта 1 статьи 213.4 Закона о банкротстве возникает при одновременном наличии двух условий:

размер неисполненных должником денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей (как с наступившим сроком исполнения, так и с ненаступившим) в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей независимо от того, связаны они с осуществлением предпринимательской деятельности или нет;

удовлетворение требования одного или нескольких кредиторов приведет к невозможности исполнения обязательств и (или) обязанностей по уплате обязательных платежей перед другими кредиторами.

Как оформлять платежи при процедуре банкротства

Общие требования к платёжным поручениям

  1. Из назначения платежа понятно, что платёж относится к разрешённым в рамках 127-ФЗ
  2. Указан период задолженности, который наступил после даты принятия заявления о банкротстве
  3. Информация, отражённая в назначении платежа, соответствует указанной очередности

Банкротство ИП

Стадия реструктуризации долгов
  • Платёжное поручение подписывает финансовый управляющий или сам ИП, если есть письменное согласие управляющего
  • Разрешены и текущие, и реестровые платежи
Стадия реализации имущества
  • Все платёжные поручения подписывает финансовый управляющий
  • Реестровые платежи исполняются после текущих
Очерёдность исполнения платежей при процедурах банкротства граждан, введённых с 01.10.2015

Банкротство юридических лиц

Очерёдность исполнения расчётных документов зависит от даты введения процедуры банкротства или смены стадии
  • Разрешены и текущие, и реестровые платежи
  • Реестровые платежи исполняются после текущих
  • В стадии наблюдения реестровые платежи запрещены
Очерёдность исполнения платежей юридических лиц на стадии наблюдения
Очерёдность исполнения платежей юридических лиц на стадиях финансового оздоровления, внешнего управления и конкурсного производства

Платежи на стадии мирового соглашения

Мировое соглашение между должником и кредиторами — процедура, которая прекращает судебное производство по делу о банкротстве. Применяется на любой стадии рассмотрения дела
  • Если есть решения суда о прекращении производства по делу о банкротстве, расчётные документы исполняются в общем порядке, предусмотренном ст. 855 ГК РФ
  • Определения суда, вступившие в законную силу, размещаются на сайте Картотеки арбитражных дел

Платежи по специальным счетам

К специальным счетам относятся:
  • счёт должника для исполнения обязанности по возврату задатков
  • счёт должника для удовлетворения требований кредиторов
  • счёт должника по обеспечению деятельности, связанной с реализацией залога должника
  • счёт для финансирования незавершённого застройщиком строительства объекта
Банк исполнит платёж, если:
  • платёж относится к разрешённым, и это можно установить из назначения платежа
  • операция соответствует целевой принадлежности счёта
  • получатель денежных средств указан в реестре требований кредиторов 1
  • операция не является запрещённой согласно перечню в ч. 3 ст. 18 закона 214-ФЗ 2
1 Применимо для специального счёта должника для удовлетворения требований кредиторов
2 Применимо для специального счёта для финансирования строительства объекта незавершённого строительства застройщиком
С 1 января 2021 года действует новый тариф на контроль переводов при процедуре банкротства или ликвидации

За каждый платёжный документ, проведённый через интернет-банк СберБизнес, с вашего расчётного или специального счёта спишется 250 рублей в дополнение к комиссии за переводы между юридическими лицами

Частые вопросы

Текущие платежи удовлетворяют требования кредиторов, которые возникли после даты принятия заявления о признании должника банкротом. Реестровые платежи удовлетворяют требования кредиторов, которые включены в реестр на основании судебного акта.

Очередность исполнения платежей из реестра определяет арбитражный управляющий. Реестровые платежи исполняются после текущих.

Перечень допустимых операций со специального счёта должника определён договором банковского счёта. Назначение платежа платёжного поручения должно соответствовать целям открытия специального счёта.

Возможность безакцептного списания денежных средств должника в счёт исполнения текущих обязательств предусмотрена 127-ФЗ и не требует обязательного согласования с арбитражным управляющим.

На момент оплаты картотеки более приоритетных по очерёдности и календарной дате документов на исполнении в банке не было.

Списание документов картотеки по счёту производится в очередности, установленной ст. 134 закона 127-ФЗ.

В соответствии со ст. 134 закона 127-ФЗ, требования кредиторов по текущим платежам, относящиеся к одной очереди, удовлетворяются в порядке календарной очерёдности. Календарная очерёдность определяется исходя из момента поступления расчётного документа в банк.

«Отсутствовал период задолженности»

В назначении платежа укажите конкретный период возникновения задолженности. Например, за март 2019.

«Отсутствовал вид задолженности»

Укажите в назначении платежа вид задолженности — это, например, «заработная плата», «судебные расходы», «за услуги охраны», «за поставленный товар» и т.п.

«Очерёдность не соответствовала ст. 134 закона 127-ФЗ»

Это значит, что информация, указанная в назначении платежа, не соответствует очерёдности, указанной в платёжном поручении. Ознакомьтесь с очерёдностью, которая применяется на вашей стадии банкротства.

ПАО Сбербанк использует cookie (файлы с данными о прошлых посещениях сайта)для персонализации сервисов и удобства пользователей. Сбербанк серьезно относится к защите персональных данных —ознакомьтесь с условиями и принципами их обработки. Вы можете запретить сохранение cookie в настройках своего браузера.

Контактная информация

Коммуникации с клиентами

  • О банке
  • Пресс-центр
  • Закупки
  • Меры безопасности
  • sberbank.com
  • Вакансии
  • Карта сайта
  • Связаться с банком

Сбербанк в социальных сетях

  • Instagram
  • Facebook
  • Youtube
  • Twitter
  • Одноклассники
  • Вконтакте

Приложения

© 1997—2020 ПАО Сбербанк.

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector